那些提前還房貸的年輕人
來(lái)源:中國(guó)新聞周刊 更新時(shí)間:2022年08月22日 【字體:大 中 小】
“提前還款成功!可以不用再給銀行打工了!”
今年8月,余燕把130萬(wàn)元的房貸還清,激動(dòng)地在社交媒體分享心情。之前,在LPR下調(diào)后,她的房貸利率是5.7%,房貸從每個(gè)月7669元降到7549元,一共還了31次,共計(jì)23萬(wàn)多,本金才還了4萬(wàn)多元。“還不如一次性還清呢。”
最近,余燕賣掉了2014年買入的第一套房子,手里有了200多萬(wàn)元現(xiàn)金。她看了看當(dāng)下很多理財(cái)產(chǎn)品收益都沒(méi)到4%,跟老公一合計(jì),爽快地把另一套房子的房貸提前結(jié)清。從申請(qǐng)到還清,一共用了10天,沒(méi)有繳納違約金。
“還完房貸還剩幾十萬(wàn)元,我這兩天在看理財(cái)產(chǎn)品,4%收益的也都有很大風(fēng)險(xiǎn),并且和股票掛鉤,無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金類產(chǎn)品收益只有2.5%。”余燕的帖子一發(fā)布,就得到數(shù)千人的關(guān)注和討論。
今年以來(lái),越來(lái)越多的人像余燕一樣選擇提前還房貸。
一部分人認(rèn)為,自己不擅長(zhǎng)理財(cái),提前還款所節(jié)省的幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)元的利息,就是最好的理財(cái);還有一些年輕人認(rèn)為,提前還房貸可以降低未來(lái)工作變動(dòng)帶來(lái)的焦慮,不僅解壓,還可以實(shí)現(xiàn)未來(lái)“職場(chǎng)自由”,畢竟無(wú)債一身輕。
提前還房貸真的劃算嗎?
一直以來(lái),“提前還房貸是典型的窮人思維”的觀點(diǎn)很流行。理由是,房貸是一個(gè)普通人能借到的金額最多、時(shí)間最長(zhǎng)、利率最優(yōu)惠的貸款。面對(duì)通貨膨脹貨幣貶值,未來(lái)的還款壓力會(huì)越來(lái)越小,提前還貸是給銀行“白送錢”。
現(xiàn)在,越來(lái)越多的人反其道行之。
中金公司近期的研究報(bào)告《7月經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)與資產(chǎn)配置解讀》提到,7月居民中長(zhǎng)期貸款同比少增2488億元,連續(xù)8個(gè)月少增,主要受住房交付風(fēng)險(xiǎn)影響,以及居民購(gòu)房需求較弱、提前還貸較多等因素影響。
清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院經(jīng)濟(jì)系副教授韓秀云在近期發(fā)布的關(guān)于“房貸要不要提前還”視頻中提到,全國(guó)4月份住房貸款減少605億元,同比少增4022億元。這是今年住房貸款第二次單月負(fù)增長(zhǎng),也是歷史上第二次負(fù)增長(zhǎng),上一次是今年2月份。
“通貨膨脹貨幣貶值,所以貸款放得越久越好,但這是基于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)來(lái)判定的。”浙江工業(yè)大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)博士后工作站博士陳云對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者說(shuō),“這幾年,在疫情影響下,通貨膨脹還沒(méi)等到,下崗辭退先來(lái)了。如果手里有余錢,提前還貸相當(dāng)于兌現(xiàn)了一筆年化收益率5%的理財(cái)投資。”
“在如今的投資環(huán)境中,鮮有回報(bào)率更高的產(chǎn)品,股市基金開(kāi)年以來(lái)一路走綠,近一步弱化了大眾投資渠道。如果房子是自住,提前還貸的收益就更明顯,畢竟房貸一直持有,資金成本是累加的,會(huì)對(duì)沖日后房產(chǎn)交易所獲得的利潤(rùn)。”陳云說(shuō)。
韓秀云說(shuō):“今年金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大,股市大幅波動(dòng)讓很多投資者損失慘重,虧損20%、50%并不少見(jiàn)。前段時(shí)間,多家銀行下調(diào)理財(cái)產(chǎn)品收益率,購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的收益率想超過(guò)4%都難。而今,銀行房貸的利率大部分都超過(guò)5%,因此把錢存到銀行不如提前還房貸。”韓秀云認(rèn)為,“基于短期現(xiàn)實(shí)情況,把手里的錢拿來(lái)還房貸,少付銀行利息就相當(dāng)于賺了。”
提前還款遇阻?
然而,很多人在提前還款時(shí)也遇到了一些阻礙,例如,需支付銀行1-6個(gè)月不等的利息;銀行稱“還款額度不足,需要預(yù)約到幾個(gè)月以后”;限制提前還款次數(shù),如一年兩次;還有以技術(shù)升級(jí)為由關(guān)閉提前還款功能等現(xiàn)象。
安徽的阿星就很羨慕余燕提前還款沒(méi)有支付銀行違約金,她買房時(shí)在中國(guó)銀行貸了89萬(wàn)元,利率5.68%。她計(jì)劃提前還26萬(wàn)本金,被銀行告知需繳納3700元違約金,并且一年只能提前還款一次。
雖然阿星覺(jué)得3700元的違約金實(shí)在有點(diǎn)多,但考慮到普通上班族很難跑贏房貸利息,只有攢錢提前還,越早還完利息越少,因此仍選擇提前還款。在還完26萬(wàn)本金后,銀行默認(rèn)還款期限不變,月供減少,月供比之前少了1500元。“現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不景氣,減少月供手里多存點(diǎn)現(xiàn)金是真的。”阿星說(shuō)。
銀行收取違約金合理嗎?根據(jù)我國(guó)《人民幣利率管理規(guī)定》中第二十六條的規(guī)定:借款人提前償還貸款,貸款人有權(quán)按原借款合同向借款人收取利息。
“如果貸款合同中約定了提前還款的違約金,那么銀行收取違約金就不是違法行為。因此,在辦理貸款的時(shí)候一定要看清合同上的條款。”一位銀行從業(yè)人員告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者,“以前就有客戶提前還款140萬(wàn),違約金交了近4萬(wàn)元的情況。所以,提前還款還要考慮違約金是否在自己可承受范圍之內(nèi)。”
這位銀行從業(yè)人員告訴記者,目前各個(gè)銀行在提前還款收取違約金上還沒(méi)有明確規(guī)定,并不是所有銀行提前還款都需要強(qiáng)制繳納違約金。監(jiān)管部門在此方面存在空白,如果要提前還貸,可以跟所在的貸款行進(jìn)行協(xié)商。
提前還房貸切勿盲目跟風(fēng)
有觀點(diǎn)提醒,當(dāng)下,提前還房貸看似是一個(gè)好選擇,但并不是所有人都具備提前還貸的能力,更要結(jié)合自身的情況衡量提前還貸是否安全劃算,切勿盲目跟風(fēng)。
“尤其是年輕人,在大城市工作生活背負(fù)著較大的房貸壓力,影響了自身生活幸福感。因此,看到一些低息融資渠道后,甚是心動(dòng),甚至想加杠桿去提前償還房貸。這種行為一定要慎重,我們?cè)谌粘U{(diào)研中也發(fā)現(xiàn)有年輕人為了降低融資成本,落入了非法金融機(jī)構(gòu)編織的金融詐騙陷阱。”陳云說(shuō)。
若現(xiàn)在沒(méi)有錢提前還房貸,是不是虧了?
韓秀云認(rèn)為,當(dāng)前處于經(jīng)濟(jì)周期底部,大家出現(xiàn)恐慌情緒和對(duì)未來(lái)預(yù)期的不確定性,導(dǎo)致出現(xiàn)提前還房貸的熱潮。但疫情終將遠(yuǎn)去,經(jīng)濟(jì)也會(huì)恢復(fù)常態(tài)。“現(xiàn)在沒(méi)有提前還款也不會(huì)吃虧,尤其很多人買房用的是公積金貸款,大部分城市公積金貸款利率是3.25%,從長(zhǎng)期來(lái)看,這筆投資更值錢。”
韓秀云說(shuō):“面對(duì)短期的不確定性,手里有一些閑錢的人提前還貸款,或還部分房貸是可以的,但要注意到,這個(gè)前提是當(dāng)?shù)阮~本息還款的周期沒(méi)有超過(guò)還款年限的1/3,等額本金的還款周期沒(méi)有超過(guò)還款年限的1/2。比如貸款30年,等額本息的還款周期不超過(guò)10年,等額本金還款周期不超過(guò)15年。當(dāng)下經(jīng)濟(jì)不確定因素較多,手里須持有一定現(xiàn)金流,如果超過(guò)年限,風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)會(huì)增高。”
“如果從30年的長(zhǎng)周期來(lái)看,當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)寒冬是暫時(shí)的,保持充足的現(xiàn)金流,等待黎明的到來(lái)再做選擇也不晚。”韓秀云說(shuō)。
來(lái)源:中國(guó)新聞周刊
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