除了年輕人的存款被房貸擠壓，當(dāng)下不少中老年人的存款同樣流向了樓市。30歲的張坤(化名)告訴新京報(bào)記者，“我們買房時(shí)，我爸媽給了十萬，我岳父岳母給了二十萬，這才湊齊了二線城市一套大三居房子的首付款。”張坤說，對(duì)于農(nóng)村家庭來說，十幾二十萬的存款幾乎是父輩的所有積蓄了。

除了房貸，在大城市生活的房租成本也消耗了年輕人的一大筆收入。“上個(gè)月連續(xù)租了三年的房子到期，房租一次性漲了500塊，一年的房租漲到三萬六千左右。”北漂一族趙瓊(化名)深感來自房租壓力，想存錢很困難了。

滬漂的寧浩(化名)在接受新京報(bào)記者采訪時(shí)也表示，“我現(xiàn)在月薪一萬五左右，其中每個(gè)月要固定支出的有在上海住處的房租四千五，還有我之前在老家買的房子，一個(gè)月房貸三千。”

蘇寧金融研究院特約研究員江瀚分析指出，存款增速下降的確主要與房地產(chǎn)帶來的高杠桿、消費(fèi)主義盛行、投資渠道多元化等因素相關(guān)。“由于各地房地產(chǎn)價(jià)格的上漲，再加上中國人買房普遍喜歡采用按揭貸款的杠桿模式，最終導(dǎo)致房地產(chǎn)引發(fā)的高杠桿，高杠桿的結(jié)果就是居民家庭財(cái)富都被集中到了房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，那么流動(dòng)性資產(chǎn)代表的存款就呈現(xiàn)出此消彼長的情況。”他說。

中國人民大學(xué)國際貨幣所研究員李虹含分析認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)下行壓力加劇，居民收入增速放緩，賺的錢或還沒有以前多了，也是導(dǎo)致銀行存款變少的一大原因。

銀行攬儲(chǔ)壓力增加，國有行與商業(yè)銀行有別

銀行存款滑鐵盧無疑會(huì)引發(fā)市場對(duì)銀行“存款荒”的擔(dān)憂。據(jù)WIND統(tǒng)計(jì)，自2009年12月至2014年8月，人民幣存款增速均為兩位數(shù)增長，2014年9月起開啟個(gè)位數(shù)增長時(shí)代，增速明顯放緩，到了今年2月份，進(jìn)入8%時(shí)代。今年2月至8月存款增速分別為：8.6%，8.7%，8.9%，8.9%，8.4%，8.5%，8.3%。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，具體到各家銀行，存款情形不盡相同。“銀行競爭激烈，尤其這幾年以來拉存款當(dāng)然很難”，供職過幾家不同銀行的小雪表示，“不同的銀行間也有區(qū)別，比如國有行和商業(yè)銀行、城商行比，相對(duì)輕松不少。商業(yè)銀行總行所在的地區(qū)相對(duì)別的地方也好一點(diǎn)，比如在上海的浦發(fā)銀行和外地的浦發(fā)銀行拉存款的難易程度上就會(huì)有區(qū)別，本地城商行和異地城商行之間也有區(qū)別。”

“銀行現(xiàn)在的攬儲(chǔ)壓力不小，銀行目前客戶的年齡層偏大。”北京農(nóng)商行某支行行長也向新京報(bào)記者表示，對(duì)于不能做結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的一些農(nóng)商行來說，競爭力比不上國有大行，除了個(gè)人儲(chǔ)蓄存款競爭力不足，在公司客戶上農(nóng)商行也表現(xiàn)得后繼無力。“自從資管新規(guī)落地，銀行同業(yè)要求去杠桿，以往對(duì)于農(nóng)商行非常重要的同業(yè)業(yè)務(wù)逐步收縮，銀行想要盈利，發(fā)展基礎(chǔ)的存貸款業(yè)務(wù)就更加重要，對(duì)于農(nóng)商行來說，攬儲(chǔ)壓力增加是顯而易見的事情”。

來自工行北京朝陽區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員吳軍(化名)告訴新京報(bào)記者，他所在的網(wǎng)點(diǎn)攬儲(chǔ)壓力不明顯，“我們按部門來定任務(wù)，不是將任務(wù)劃分到每個(gè)人的身上，而且我們有一批固定的企業(yè)客戶，貢獻(xiàn)不少的存款量。”

中國人民大學(xué)國際貨幣所研究員李虹含分析稱，隨著消費(fèi)觀念的更新，各種滿足欲望的即時(shí)性消費(fèi)頻率在提高，超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)和借貸消費(fèi)增加。金融脫媒，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊較大。此外，結(jié)構(gòu)性存款、銀行理財(cái)?shù)确绞揭彩谴婵畹囊粋�(gè)轉(zhuǎn)化方向。

分析稱銀行存貸利差的商業(yè)模式難以為繼

“從各大銀行財(cái)報(bào)看，存貸利差依然是銀行主要收入來源。由于銀行存款少了，銀行依賴于存貸利差的商業(yè)模式已經(jīng)難以為繼，銀行未來將有可能面臨較為巨大的盈利挑戰(zhàn)。”江瀚認(rèn)為，銀行存款減少對(duì)銀行業(yè)影響較大。

李虹含也表示，“銀行存款減少，會(huì)一定程度上引起銀行恐慌。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)吸儲(chǔ)放貸吃利差依賴比較強(qiáng)，存款增速放緩意味著放貸的‘盤子’要縮小，銀行勢必要減少利潤”。

招商銀行某地方分行行長在接受新京報(bào)記者采訪時(shí)肯定了上述說法，“單純從銀行經(jīng)營角度來說，存款的減少對(duì)銀行業(yè)、尤其是商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張確實(shí)帶來一定負(fù)面影響。銀行的放貸規(guī)模受到資本充足率的限制，存款大幅減少的話意味著銀行的信貸業(yè)務(wù)需要消耗更多資本，進(jìn)一步也會(huì)影響到銀行整體經(jīng)營效益的下滑。”

此外，江瀚提醒，銀行存款減少，雖然有很多外部的原因，但是必須要看到，銀行作為中國最大的金融機(jī)構(gòu)，其本身的服務(wù)質(zhì)量和給人們帶來的收益水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)等新興金融投資主體的水平，如果商業(yè)銀行再不去改變自身的行為，未來將有可能真正被其他金融機(jī)構(gòu)所顛覆。

銀行存款減少對(duì)于整體經(jīng)濟(jì)會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響？

李虹含認(rèn)為，隨著銀行存款減少銀行業(yè)的利潤勢必會(huì)減少，低成本的存款就沒有了，在經(jīng)濟(jì)方面會(huì)造成融資成本的上升。

江瀚則表示，銀行存款減少對(duì)于經(jīng)濟(jì)其實(shí)并不會(huì)產(chǎn)生太大的影響。“只是銀行系統(tǒng)的存款少了，整個(gè)社會(huì)的流動(dòng)性并沒有降低。”