“未富先老” 養(yǎng)老事業(yè)怎么干？

共同承擔(dān)責(zé)任 推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展

歷經(jīng)多年發(fā)展，中國基本形成了由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老和個人商業(yè)養(yǎng)老保險構(gòu)成的養(yǎng)老保障三支柱格局。

截至2017年末，全國基本養(yǎng)老保險覆蓋超9億人，積累基金超4.6萬億元，第一支柱已經(jīng)形成“城鎮(zhèn)職工+城鄉(xiāng)居民”兩大制度平臺。第二支柱方面，同期全國已有近8萬戶企業(yè)建立企業(yè)年金，參加職工逾2300萬人，積累基金近1.3萬億元。相比之下，第三支柱的發(fā)展腳步遲緩。

相關(guān)專家表示，從國際經(jīng)驗看，一個完備的養(yǎng)老保險體系必然要實現(xiàn)政府、企業(yè)（雇主）和個人三方責(zé)任共擔(dān)，而商業(yè)養(yǎng)老保險第三支柱是個人分擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任的重要體現(xiàn)，可以有效引導(dǎo)個人通過預(yù)防性養(yǎng)老儲蓄與投資，承擔(dān)個人在養(yǎng)老活動中的責(zé)任。

事實上，本次“以房養(yǎng)老”的全國開展，正是中國在強(qiáng)化養(yǎng)老保障第三支柱方面的新嘗試。姚慶海認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”在全國深入推廣，需要社會養(yǎng)老理念轉(zhuǎn)變，認(rèn)可保險功能作用。他建議，社會公眾和政府應(yīng)重視發(fā)揮保險業(yè)在養(yǎng)老、醫(yī)療等多層次社會保障體系建設(shè)中的作用，保險業(yè)還需在這些方面開展大量的宣傳咨詢工作。

自然，“以房養(yǎng)老”不會也不可能替代政府承擔(dān)的基本養(yǎng)老責(zé)任。養(yǎng)老是一個系統(tǒng)工程，需要產(chǎn)業(yè)各方的通力協(xié)作。專家建議，要進(jìn)一步完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局，探索通過引入長期護(hù)理保險與“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品有效融合、發(fā)展康復(fù)醫(yī)療等，為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老服務(wù)。

“養(yǎng)老主要包括兩大方面，一是要加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，針對老年人醫(yī)療衛(wèi)生、文化娛樂、家政等需求，建立完善的養(yǎng)老體系。二是要完善養(yǎng)老保障體系，完善養(yǎng)老金、醫(yī)保、福利救助、商業(yè)保險等制度建設(shè)。”劉維林說。

全國老齡辦常務(wù)副主任王建軍表示，我國養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)開端良好，但養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展仍不充分。下一步將加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，實現(xiàn)多元主體辦產(chǎn)業(yè)，不斷滿足老年人對產(chǎn)品和服務(wù)的多層次、多樣化需求。

“中國進(jìn)入老齡化是‘未富先老’，且存在地區(qū)發(fā)展不平衡、老年人群發(fā)展不平衡、社區(qū)養(yǎng)老尤其是居家養(yǎng)老基礎(chǔ)薄弱等問題。要大力推動養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，還要推動老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。”劉維林說。

專家解讀

“以房養(yǎng)老”三大疑問

受訪專家：中國保險學(xué)會會長 姚慶海

西南財經(jīng)大學(xué)博士 完顏瑞云

1“以房養(yǎng)老”是把房子交給保險公司？

事實上，選擇“以房養(yǎng)老”并不意味著房子最終歸保險公司。舉例來說，70歲的老人擁有100萬的房子一套，抵押給保險公司，簽訂合同指定受益人，保險公司以5.5%的利息每月支付老人養(yǎng)老金（每月大概3700元）。老人去世后，受益人有兩個選擇，其一是保險公司按照當(dāng)時市場價評估房子價值，扣減老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金，剩余部分保險公司支付給受益人；其二是受益人將老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金加利息總金額交給保險公司，獲得房子。這樣來看，這種養(yǎng)老模式只是一種消費方式的轉(zhuǎn)變，保險公司并沒有額外獲益。公眾對“以房養(yǎng)老”的抵觸通常建立在“以后房子沒了”這一點上，說明公眾對該產(chǎn)品還缺乏足夠的認(rèn)識。

2“以房養(yǎng)老”是“政府轉(zhuǎn)移養(yǎng)老壓力”？

這種說法有失偏頗。近年來，中國政府在基本養(yǎng)老保險上的投入逐年攀升，政府一直在加大養(yǎng)老資金投入，并無轉(zhuǎn)移壓力的做法。

中國致力于構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保障體系，基本形成了由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老和個人商業(yè)養(yǎng)老保險構(gòu)成的養(yǎng)老保障三支柱格局。為滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求，中國在做強(qiáng)主業(yè)——基本養(yǎng)老保險的同時，也在大力推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險計劃，其中就包括住房反向抵押貸款——“以房養(yǎng)老”。尤其重要的是，“以房養(yǎng)老”是商業(yè)行為，不存在強(qiáng)制性。

“以房養(yǎng)老”在發(fā)達(dá)國家如日本、美國、英國、新加坡等地區(qū)都已發(fā)展出了成熟模式。通過這種制度安排，一方面給滿足條件的老年人提供了更多的選擇；另一方面也開拓了養(yǎng)老保險的視野，有利于拓展養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)的思路，建設(shè)多層次養(yǎng)老保障體系。

3“以房養(yǎng)老”全國開展要解決哪些問題？

從政策環(huán)境看，“以房養(yǎng)老”實施過程中，可能涉及遺產(chǎn)繼承糾紛、地面附著物處置計價、房屋價值波動損失承擔(dān)等法律問題。針對這些問題，首先，需要制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)。其次，開展“以房養(yǎng)老”需要在一個相當(dāng)長的時期內(nèi)提供大量的資金，需要安排適當(dāng)?shù)呢斦�稅收政策支持。最后，需要建立必要的政策性保險機(jī)制。從國際經(jīng)驗來看，推行反向抵押貸款有必要設(shè)立最終的保險人，這當(dāng)中離不開政府的作為和擔(dān)當(dāng)。

從社會環(huán)境看，“以房養(yǎng)老”作為一種新型的金融工具，面臨著利率、房價、經(jīng)濟(jì)周期、長壽等各項風(fēng)險。就中國情況來看，房地產(chǎn)市場價格走勢、人均預(yù)期壽命等因素還沒有形成長期穩(wěn)定的預(yù)期。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重視對風(fēng)險的監(jiān)測和控制，切實做到保護(hù)消費者的合法權(quán)益不受損害。

從市場環(huán)境看，中國是典型的供給推動型保險市場，“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的推廣，最終還是需要從供給側(cè)發(fā)力，開發(fā)滿足消費需求的產(chǎn)品。保險公司應(yīng)立足現(xiàn)實，綜合運用先進(jìn)的科技手段，開發(fā)設(shè)計能夠滿足消費者多方面多層次養(yǎng)老需求的產(chǎn)品。