人無信則不立，信用即財(cái)富。

作為國家征信基礎(chǔ)設(shè)施，中國人民銀行征信中心運(yùn)維的征信系統(tǒng)于2006年正式上線，目前征信系統(tǒng)采集信息已經(jīng)覆蓋9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織。

近期，征信系統(tǒng)的升級(jí)優(yōu)化工作引發(fā)社會(huì)各界廣泛關(guān)注。不過，此前市場傳言多有誤讀。4月22日，中國人民銀行征信管理局副巡視員李斌、中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾就征信系統(tǒng)優(yōu)化工作與媒體進(jìn)行交流。央行方面指出，此次征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化并無明確上線時(shí)間表。僅就本次升級(jí)而言，對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會(huì)發(fā)生太大變化。（部分內(nèi)容參見21財(cái)經(jīng)APP報(bào)道：《別信傳言！夫妻共同負(fù)債、水電費(fèi)如何影響個(gè)人征信，央行權(quán)威答疑》）

此外，央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人還就個(gè)人信用報(bào)告數(shù)字解讀、增加“國籍”等信息回答了記者們的提問。

信用評(píng)分只用于信貸

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道曾報(bào)道，擬更新的新版征信報(bào)告將推出“個(gè)人信用報(bào)告數(shù)字解讀”，市場也稱其為“信用評(píng)分”。聯(lián)想到當(dāng)前一些信用評(píng)分的廣泛應(yīng)用，央行版“信用評(píng)分”會(huì)應(yīng)用在哪些領(lǐng)域，是否將替代市場中的一些評(píng)分？

王曉蕾介紹，“個(gè)人信用報(bào)告數(shù)字解讀”將個(gè)人信用報(bào)告簡化為數(shù)字，反映其信用狀況在全市場中的排序。目前征信中心正在和一些金融機(jī)構(gòu)在驗(yàn)證試用，但模型仍然在打磨過程中。

王曉蕾強(qiáng)調(diào)，數(shù)字解讀來自信貸機(jī)構(gòu)，目前也只為信貸交易服務(wù)。至于一個(gè)人的信貸行為對(duì)其他領(lǐng)域有什么影響要驗(yàn)證其關(guān)聯(lián)性，不能擴(kuò)大化。“永遠(yuǎn)不要期望于一個(gè)分?jǐn)?shù)能在每個(gè)領(lǐng)域都能用。”

此外，個(gè)人信息保護(hù)法目前在草擬過程中，其中一項(xiàng)重要原則便是信息采集的目的，當(dāng)采集信息要用于原有目的之外的領(lǐng)域時(shí)，要重新采集、重新告知大眾。

擬推出的新版征信報(bào)告在個(gè)人基本信息中增加了國籍等信息。王曉蕾指出，隨著國際交往增多，外國人在中國生活工作也有相應(yīng)的需求。至于是否會(huì)納入外國人此前的借貸信息，王曉蕾表示，這涉及信息跨境轉(zhuǎn)移，盡管市場有一定需求，但各國都非常慎重，從保護(hù)本國公民信息安全的角度出發(fā)，對(duì)接受國的信息保護(hù)程度、使用安排等都提出非常高的要求。人民銀行也在積極研究、評(píng)估。

李斌表示，在信息全球化課題下，在推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)時(shí)，粵港澳地區(qū)監(jiān)管部門也在密切溝通，希望能為兩岸人員交往提供更好的征信服務(wù)。

行政處罰信息被納入

據(jù)媒體報(bào)道，近日浙江衢州一市民因在公園亂丟垃圾，被當(dāng)?shù)卣�府部門列入“失禮人員”，并稱將影響其個(gè)人征信。而此前，亦有地方政府將計(jì)劃生育罰款信息上報(bào)，影響個(gè)人征信。如何界定個(gè)人征信采集信息？個(gè)人征信是否存在被濫用的情況？

征信中心方面介紹，為全面反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況，人民銀行從2005年開始推動(dòng)工商、環(huán)保、質(zhì)檢、稅務(wù)、法院等公共信息納入征信系統(tǒng)，包括行政處罰與獎(jiǎng)勵(lì)信息、公積金繳存信息、社保繳存和發(fā)放信息、法院判決和執(zhí)行信息、繳稅和欠稅信息、環(huán)保處罰信息、企業(yè)資質(zhì)信息等。

王曉蕾表示，行政處罰信息屬于公開信息，征信系統(tǒng)可以采集，但設(shè)計(jì)上，要等到行政復(fù)議期結(jié)束后才納入，此外，目前主要采集的是企業(yè)行政處罰信息。作為國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，征信中心尤其重視數(shù)據(jù)質(zhì)量，對(duì)準(zhǔn)確性、及時(shí)性、全面性以及有無爭議性都特別重視。而且在采集任何信息前，都會(huì)廣泛征求意見評(píng)估其影響。

有商業(yè)銀行人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，希望征信系統(tǒng)能夠準(zhǔn)確反映借款人的婚姻狀況，這樣才能在執(zhí)行地方房地產(chǎn)調(diào)控政策時(shí)減少套利空間。

此外，擬更新的新版征信報(bào)告中增加了共同借款等信息。也被市場解讀為夫妻雙方共同負(fù)債無所遁形，對(duì)購買二套住房產(chǎn)生影響。

對(duì)此，王曉蕾指出，征信記錄的是事實(shí)，而事實(shí)的依據(jù)是合同，如果合同借款人是夫妻兩人，則會(huì)體現(xiàn)在雙方的征信記錄中。此外，現(xiàn)行征信報(bào)告盡管沒有直接反映共同借款，但婚姻狀況等相關(guān)信息還是會(huì)提供給金融機(jī)構(gòu)。

基于借貸合同的認(rèn)定，還可以延伸到“被貸款”的責(zé)任。因此，當(dāng)個(gè)人信用報(bào)告信息有不準(zhǔn)確之處時(shí)，可以申請(qǐng)?zhí)岢霎愖h，征信中心會(huì)找到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行判斷，如果當(dāng)事金融機(jī)構(gòu)愿意修正征信中心就會(huì)及時(shí)進(jìn)行更正。當(dāng)當(dāng)事人是否知情與金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生爭議時(shí)，建議去法院進(jìn)行訴訟。因?yàn)檎餍胖行臒o法自行判斷，而是根據(jù)法院的判決進(jìn)行修正。央行統(tǒng)計(jì)顯示，2018年，征信中心共受理個(gè)人異議申請(qǐng)4.1萬筆，異議回復(fù)率99.6%，異議解決率99.2%。

王曉蕾表示，征信系統(tǒng)目前接入了公安身份信息、企業(yè)機(jī)構(gòu)代碼等，而其他政府類登記機(jī)構(gòu)在積極磋商洽談中。