一位準(zhǔn)備申請個(gè)人住房按揭貸款的小伙伴，由于此前半年有多次在商業(yè)銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金額機(jī)構(gòu)申請個(gè)人消費(fèi)貸款的征信被查記錄，最后因疑似“首付貸”被銀行拒貸。

這位小伙伴覺得自己很冤，因?yàn)檫@些消費(fèi)貸款要么幾天就還清，要么壓根兒沒有提取……

中國證券報(bào)記者采訪了多位銀行業(yè)內(nèi)人士，回復(fù)：

房地產(chǎn)貸款是監(jiān)管部門、商業(yè)銀行控風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。銀行拒貸不是平白無故。

實(shí)際上，在此次國慶長假之前，銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企就強(qiáng)硬表態(tài)要嚴(yán)厲打擊“首付貸”，嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。

肖遠(yuǎn)企強(qiáng)調(diào)：銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)定規(guī)范運(yùn)作，全面真實(shí)的評估消費(fèi)者的償還能力，不能為了業(yè)務(wù)而推高債務(wù)杠桿率，更不能助長房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫。

中國證券報(bào)記者近日獲悉，多監(jiān)管部門已啟動(dòng)針對個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場等亂象的排查和打擊。廣東等地建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測機(jī)制，要求各商業(yè)銀行自2017年10月起報(bào)送個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測信息等。

3700億元新增短貸異常

央行顯示：

2017年1至8月，居民新增消費(fèi)性短期已達(dá)1.28萬億元，累計(jì)同比多增7833億元，增幅超過60%。而僅僅8月份，新增居民短期貸款就達(dá)2165億元，環(huán)比增加1094億元，占新增信貸的比重環(huán)比提升7個(gè)百分點(diǎn)至20%。

專家和券商分析人士指出，居民短期貸款主要是消費(fèi)信貸，在消費(fèi)信貸表現(xiàn)強(qiáng)勁之下，8月居民消費(fèi)增速卻呈現(xiàn)下降態(tài)勢，“主要原因可能是部分居民消費(fèi)貸款最終被用來購房”。

房地產(chǎn)研究院發(fā)布的最新研究報(bào)告顯示：

全國多個(gè)地區(qū)都有消費(fèi)貸款異常增加現(xiàn)象，其中廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等6地區(qū)的月度新增個(gè)人消費(fèi)貸款在5月份以來都出現(xiàn)明顯攀升。按照其估算的3700億元新增異常短期消費(fèi)貸來看，九成新增異常貸款出現(xiàn)在上述6個(gè)地區(qū)。

罰單頻出個(gè)別銀行暫停批貸

廣東、上海、浙江、江西等地銀監(jiān)部門人士對中國證券報(bào)記者表示：

今年以來，部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款快速增長，其中個(gè)別金額較大、期限較長的消費(fèi)貸款顯然與日常消費(fèi)屬性不匹配，存在信貸資金被挪用進(jìn)入房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)。

對此，銀監(jiān)會(huì)方面要求全面排查各類風(fēng)險(xiǎn)隱患，針對房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等開展專項(xiàng)排查，摸清底數(shù)，做到胸中有數(shù)。對于已經(jīng)排查出的問題，銀監(jiān)部門也是絲毫不手軟。銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)9月中下旬陸續(xù)公布的行政處罰中，由于個(gè)人貸款資金挪用被處罰的銀行不在少數(shù)。

例如：

浙江銀監(jiān)局對中國郵政儲(chǔ)蓄銀行杭州市分行作出罰款人民幣65萬元的行政處罰決定，對外披露的主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）是“個(gè)人消費(fèi)貸款資金挪用于購房”等；

海南銀監(jiān)局對�？谵r(nóng)村商業(yè)銀行接連作出警告的行政處罰決定，對外披露的主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）是“發(fā)放個(gè)人貸款后未采取有效方式對貸款資金使用進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)管分析，對借款人違背合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)”。

專家和券商分析人士預(yù)計(jì)，個(gè)人消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)與增速，將是監(jiān)管部門接下來的核查重點(diǎn)。

中國證券報(bào)記者了解到，個(gè)別銀行已停止個(gè)人消費(fèi)貸的批貸。北京地區(qū)一城商行人士告訴記者，“目前消費(fèi)貸這個(gè)業(yè)務(wù)我們對外是宣稱還在做，但是基本都暫停批貸了，總行不給額度我們做不了。”該人士進(jìn)一步表示，該行此前的個(gè)人信用貸產(chǎn)品一度可以授信到100萬，但是監(jiān)管部門相繼下達(dá)嚴(yán)查消費(fèi)貸款的要求后，總行立即收緊了各地分行的消費(fèi)貸額度。

而目前大多數(shù)商業(yè)銀行對存量和增量的個(gè)人消費(fèi)貸、信用貸等進(jìn)行再核查和調(diào)整：對已發(fā)放、未還清的貸款，要求補(bǔ)交消費(fèi)證明材料（發(fā)票、發(fā)貨單、轉(zhuǎn)賬憑證之類的），并進(jìn)行貸后回訪；對于再核查后發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)和問題的存量貸款，銀行會(huì)立即進(jìn)行收貸、罰息等。

居民部門加杠桿到何時(shí)

不少銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，作為金融機(jī)構(gòu)，要完全識別貸款人的真實(shí)意圖或者完全掌控貸后資金的流向，幾乎是不可能的。

“除非貸款客戶直接從自己的貸款賬戶中將資金轉(zhuǎn)賬、刷卡到某個(gè)開發(fā)商的賬戶，否則作為銀行來說，很難識別�？蛻糁灰�把資金取現(xiàn)了，這條資金鏈基本就斷了。更不用說現(xiàn)在有專門幫貸款客戶騰挪資金的中介公司，他們太熟悉銀行的流程，規(guī)避手法也很多。”

國慶期間，中國證券報(bào)記者采訪江西、海南、陜西等地銀行業(yè)人士發(fā)現(xiàn)，盡管監(jiān)管政策層層加碼，但是銀行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)仍舊不算冷清。其背后根源還是老百姓的需求太盛。

多地銀行業(yè)內(nèi)人士坦言：

個(gè)人消費(fèi)貸、信用貸的額度一般也就是30萬-50萬元，這筆錢在北京、上海這類一線城市買房可以說是杯水車薪，但是在許多二線城市、三四線城市就可以付一套甚至幾套房子的首付。

居民部門短期貸款的快速增長正遭受多方警示。海通證券專業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超近日稱，這三年中國的居民部門加了20萬億的杠桿，居民部門的總負(fù)債已經(jīng)達(dá)到42萬億，居民負(fù)債占居民收入的比重超過90%。

中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、國家資產(chǎn)負(fù)債表研究中心最新發(fā)布的《二季度中國去杠桿進(jìn)程報(bào)告》更是指出：

需警惕短期消費(fèi)信貸或成變相房貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)貸款與按揭貸款的性質(zhì)有所不同，其利率與風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)大于按揭貸款，目前不少消費(fèi)信貸是通過向用戶提供現(xiàn)金貸款的形式投放的，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的無擔(dān)保、無抵押的信用貸款，放大了未來可能的違約概率。由此所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起監(jiān)管當(dāng)局的足夠重視。

中信證券分析師章立聰指出：

9月以來，北京、江蘇、深圳、廣州等地監(jiān)管部門先后發(fā)文要求嚴(yán)查消費(fèi)貸，接下來消費(fèi)貸將是整治重點(diǎn)，會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)市場短期內(nèi)流入資金減少，預(yù)計(jì)將產(chǎn)生約3400億資金缺口。更重要的是，長期來看，居民部門杠桿繼續(xù)增加的空間不大。我國居民部門杠桿在經(jīng)歷快速增長后已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)較高的水平，居民繼續(xù)加杠桿的難度大。