2022年全年，與房貸掛鉤的五年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)共下調(diào)三次，總計(jì)35個(gè)基點(diǎn)。

若購(gòu)房者的房貸利率是錨定LPR定價(jià)且重定價(jià)日為每年1月1日，下月起要還的房貸就可以節(jié)省不少。

100萬(wàn)房貸每年能省2000多元

2022年，5年期以上LPR一共下調(diào)35個(gè)基點(diǎn)，其中1月下降5個(gè)基點(diǎn)，5月和8月均下降15個(gè)基點(diǎn)。目前，5年期以上LPR報(bào)價(jià)為4.30%。

2019年8月，央行實(shí)行房貸利率的新政策，住房商貸利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。

即：住房商貸利率=LPR+一定的基點(diǎn)。

以北京地區(qū)為例，目前銀行執(zhí)行的房貸利率為：

首套房商貸利率=5年期LPR+55個(gè)基點(diǎn)=4.85%二套房商貸利率=5年期LPR+105個(gè)基點(diǎn)=5.35%

對(duì)于正在還貸的存量房貸，按照合同，要得到重定價(jià)日才執(zhí)行新利率。

若重定價(jià)日是每年的1月1日，下月起月供就能省一筆了。

以北京地區(qū)的首套房為例，按100萬(wàn)、25年的等額本息商業(yè)貸款計(jì)算：

2022年12月：4.65%(2021年12月5年期以上LPR)+55個(gè)基點(diǎn)=5.20%月供為：5963.02元

2023年1月：4.30%(2022年12月5年期以上LPR)+55個(gè)基點(diǎn)=4.85%月供為：5758.84元

每個(gè)月大約可節(jié)省204.58元，一年可節(jié)省約2454.96元。

值得注意的是，重定價(jià)日一般有兩種情況，一是貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，比如您的貸款是2020年4月12日發(fā)放的，那么每年的4月12日就是重定價(jià)日；二是每年1月1日。

很多房貸的重定價(jià)日都是每年1月1日，對(duì)于這類房貸，2022年全年下調(diào)的35個(gè)基點(diǎn)，下月起將一并在房貸月供中體現(xiàn)。如果重定價(jià)日為貸款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日，月供將從該日起調(diào)整。

明年LPR仍有下行空間

多位專家認(rèn)為，明年5年期以上LPR仍存在一定的下行可能性。

東方金誠(chéng)專業(yè)宏觀分析師王青認(rèn)為，為引導(dǎo)房地產(chǎn)市場(chǎng)盡快實(shí)現(xiàn)軟著陸，除強(qiáng)化“保交樓”等供給端支持外，持續(xù)下調(diào)居民房貸利率，推動(dòng)樓市企穩(wěn)回暖是關(guān)鍵所在，而且具有較強(qiáng)的緊迫性。

央行最新數(shù)據(jù)顯示，10月新發(fā)放居民房貸加權(quán)平均利率為4.3%，已低于2009年6月創(chuàng)下的有歷史記錄以來(lái)的最低水平(4.34%)。王青表示，無(wú)論是與同期企業(yè)貸款利率對(duì)比，還是從與名義經(jīng)濟(jì)增速匹配的角度衡量，當(dāng)前居民房貸利率仍處于相對(duì)偏高水平。接下來(lái)為推動(dòng)房貸利率進(jìn)一步下行，需要5年期LPR報(bào)價(jià)先行下調(diào)。

招聯(lián)金融專業(yè)研究員董希淼同樣認(rèn)為，從10月和11月金融數(shù)據(jù)看，住戶貸款特別是住戶中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)乏力，反映出居民消費(fèi)意愿和能力有所不足，應(yīng)繼續(xù)引導(dǎo)LPR尤其是5年期以上LPR適度下行，減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，激發(fā)企業(yè)中長(zhǎng)期融資需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步恢復(fù)。預(yù)計(jì)明年1月或2月，是LPR下調(diào)的時(shí)間窗口。

來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)