以房養(yǎng)老啟動(dòng)試點(diǎn) 實(shí)行背后問(wèn)題多

6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。自7月1日起為期兩年內(nèi)，北京、上海、廣州、武漢四城市將試點(diǎn)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。與以往的試行不同的是，本次的以房養(yǎng)老放寬了準(zhǔn)入條件，年滿(mǎn)60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人，就可以投保反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。這對(duì)于部分有需要的老年人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是喜大普奔的利好消息。

然而，喜大普奔背后也存在問(wèn)題。中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授宋世斌認(rèn)為，在人口老齡化嚴(yán)重的背景下，保險(xiǎn)公司提供一種新的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，把老年人房產(chǎn)的價(jià)值發(fā)揮出來(lái)，這個(gè)產(chǎn)品毫無(wú)疑問(wèn)具有價(jià)值。但在中國(guó)推行，首先面臨的障礙是住宅僅有70年產(chǎn)權(quán)的事實(shí)。“很多老人手里的房子都比較舊了，70年產(chǎn)權(quán)剩下的不多，不解決產(chǎn)權(quán)的問(wèn)題，后面的價(jià)值很有限。”宋世斌分析，中國(guó)的房?jī)r(jià)目前已處于高位，市場(chǎng)對(duì)未來(lái)房?jī)r(jià)波動(dòng)的預(yù)期較高，因此，鑒于房屋未來(lái)價(jià)值難以估量，保險(xiǎn)公司作出的價(jià)值評(píng)估將會(huì)比較保守，按相對(duì)較低的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放養(yǎng)老金，對(duì)老年人而言，這是最大的不理想因素。

另一不理想因素是，老年人在進(jìn)行以房養(yǎng)老的過(guò)程中，還需要承擔(dān)房屋抵押本身的手續(xù)費(fèi)。“價(jià)值評(píng)估需要一級(jí)的評(píng)估師，法律手續(xù)包括抵押這些也都需要成本，保險(xiǎn)公司不大可能承擔(dān)這部分成本。”宋世斌補(bǔ)充道。

以房養(yǎng)老的利益分配問(wèn)題也備受關(guān)注。“政府如果要關(guān)注孤寡老人，讓他們晚年過(guò)得更好的話(huà)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)就不要完全商業(yè)化、暴利化地去運(yùn)作，最好用帶有一些公益色彩、保本經(jīng)營(yíng)的方式來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。”廣州市知名房地產(chǎn)專(zhuān)家韓世同建議應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)為沒(méi)有固定年限，一旦跟保險(xiǎn)簽約，就可以保障到終老的產(chǎn)品。

但與此同時(shí)，他也指出如果要實(shí)現(xiàn)公益化的以房養(yǎng)老，不排除保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損的可能，這時(shí)，政府的財(cái)政支持或是機(jī)構(gòu)介入進(jìn)行兜底十分必要，否則沒(méi)有利益的話(huà)，保險(xiǎn)公司的參與熱情也難以提振。

此外，中國(guó)人傳統(tǒng)的觀(guān)念成為一道難以逾越的障礙。

在廣州市社科院研究員談錦釗認(rèn)為：“這是家庭財(cái)產(chǎn)如何盤(pán)活的問(wèn)題，是一個(gè)比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的方向。對(duì)于沒(méi)有子女撫養(yǎng)、或者是退休收入比較低、沒(méi)有養(yǎng)老資金來(lái)源的老人而言，被采用程度或許會(huì)高一點(diǎn)。但目前來(lái)看，這部分人還是少數(shù)。對(duì)于大多數(shù)家庭而言，房子是很重要的不動(dòng)產(chǎn)，人們的傳統(tǒng)觀(guān)念還是要把家庭財(cái)產(chǎn)傳承下去。畢竟大部分國(guó)人眼中，家庭最大的財(cái)產(chǎn)就是一套房子。”談錦釗說(shuō)道。