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因為，銀行是真沒錢了！

原因很多，最主要的是理財業(yè)務(wù)被嚴(yán)查。

如果把中國經(jīng)濟比作一顆參天大樹的話，那么現(xiàn)在的情況是樹干上布滿了窟窿，如果還追求經(jīng)濟增速向上發(fā)展枝葉，那么終有一天這棵樹會巍然倒地。

補窟窿，首先是地方債務(wù)，其實就是銀行。對于銀行來講，貸款屬于表內(nèi)，理財屬于表外。表內(nèi)貸款審核嚴(yán)格，說白了，放出去的貸款出現(xiàn)不良，領(lǐng)導(dǎo)要擔(dān)責(zé)任，大額不良，從上到下下崗催收，辭職都不行，一不小心就都進去了。

但是理財不一樣，理財你買的時候是簽了風(fēng)險告知書的，明確說了在極端情況下，本金和利息將會全部損失。所以，不夠格的企業(yè)很多都走表外。而且量大超乎想象，資金空轉(zhuǎn)，層層扒皮，券商，信托，中介，都賺的流油。

錢最終流向哪里了？不知道，你去問你的理財經(jīng)理，錢投在哪？他也不知道。

能還上嗎？還不起！

咋辦？發(fā)新理財續(xù)！

但是監(jiān)管一下來，排查，限制，收緊，表外的那些通過各種渠道不知道流向哪里的錢續(xù)不上了。續(xù)不上什了什么概念？理財要違約！

違約什么概念？你買的理財，理財經(jīng)理告訴你沒有風(fēng)險，但是并不是，本金都沒了還怎么玩？相信你也聽說，銀行幫做理財，一年以后賠得镚子兒全無，大媽排著隊去銀行鬧事兒。

商業(yè)銀行的大佬們一夜白頭，尤其是賣理財賣的好的，也包括同業(yè)做的好的，也就是這次房貸利率上浮最快的幾個銀行，只能表外資產(chǎn)轉(zhuǎn)表內(nèi)，那么龐大的理財資金表內(nèi)是很難消化的！

不能轉(zhuǎn)的不續(xù)作了，但是這會有一個問題，企業(yè)沒錢了，銀行沒存款，存貸比一卡，額度更少了。

但是銀行明明知道違約了還是會拼命續(xù)，養(yǎng)著明知道還不起錢靠著續(xù)貸過活的企業(yè)。領(lǐng)導(dǎo)說，沒辦法啊，不給他們轉(zhuǎn)，現(xiàn)在就死掉了，這么大的風(fēng)險事件，哪個領(lǐng)導(dǎo)會讓在自己的任期出？以后還怎么混？

所以這部分到期理財擠占銀行表內(nèi)貸款，而且不能完全續(xù)上，企業(yè)沒錢導(dǎo)致銀行沒存款，存貸比一卡，更沒額度了。

怎么辦？非要得罪誰也只能是零售貸款客戶好么，因為這部分客戶零散，房貸不給你放了你能把我怎么樣？

所以房貸就沒額度了。

但是審批通過的，接了件的也不能說退就退，對于銀行，不良影響是致命的，比如讓大家知道真相，也不能得罪開發(fā)商，萬事留一線，日后好相見，只能換種方法：

客戶您好，利率上浮20%你做么？這么高別做了吧，我給您退件行不？其實是希望退件的，仔細(xì)去打聽，很多銀行一手房按揭都不接新的了，只是對外不會說，會說貸款變嚴(yán)格了，也并不是真的想賺這上浮的10%，只是沒額度了，額度是用來救命的，不是用來賺錢的。

國有四大行聞訊心想，我雖然血厚不怕被查，但是大家都調(diào)高利率了，都是賺錢，我干嘛不搭個順風(fēng)車？

其實不是房貸不好，也不是利率太低。只是因為銀行沒錢了不能直說，只能就坡下驢，把責(zé)任推到房地產(chǎn)調(diào)控上。

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國家這次債務(wù)摸底和縮表，雖然背了鍋，但這次大改革會讓空轉(zhuǎn)的資金回歸實體，同時讓金融機構(gòu)控制貪欲，對整個經(jīng)濟是向好的。至于為什么官方不會出來澄清，很簡單，家庭內(nèi)部矛盾，只要不出大的問題，一切都能解決。

那么前文講房貸利率上調(diào)，節(jié)后還能買房嗎？相信大家對這個事情是最為關(guān)注的。

下面我把歷年的房貸利率圖貼上做分析。

因為目前來講大部分銀行的首套房貸利率上浮10%，所以按5.39來做對比。

從圖中可以看到中國房地產(chǎn)歷史上三個波峰三個波谷，1996年的利率是最高的，達(dá)到了15.12，其次是2007年，達(dá)到了7.83，最后是2011年，達(dá)到了7.05，而2016年則是歷史最低位，房貸利率才是4.165，所以你明白為什么2016年這波大漲是空前絕后了吧。

雖說現(xiàn)在房貸利率上調(diào)10%，但對于整個周期來講，也是剛從2016年的低位反彈，對應(yīng)的可以看紅線上的歷史紅點，2018年的房貸利率水平和房價高漲的2002年和樓市大火前夕的2015年相當(dāng)。

到這里你應(yīng)該明白了吧，接下來的房貸利率還會漲，周期起碼3年，最多可追至5年。

一方面是房地產(chǎn)市場的周期會被歷史性拉長，利率必然相關(guān)，另一方面是未來幾年政府去杠桿防危機，嚴(yán)整地方債務(wù)和金融黑洞，再加上國外局勢加息潮，銀根縮減更是讓銀行雪上加霜，房貸利率上調(diào)勢必首當(dāng)其沖。

到頭來想想，國家操著這么大的盤，想大力發(fā)展經(jīng)濟搞好民生，早點兒奔入發(fā)達(dá)國家行列，但是地方ZF和銀行這兩個坑爹的親兒子卻把勞苦大眾一波接一波的割韭菜，真的是有心無力。

而且需要注意的是，此次房貸利率上浮，并不是真正的加息，因為央行基準(zhǔn)利率還沒變，只是銀行缺錢對購房者的定向加息。那么萬一基準(zhǔn)也上調(diào)了，利率上升跳檔會更加嚴(yán)重。

相比而言，降息則是每次房價大漲最明顯的信號。每次降息，群眾欣喜若狂蜂擁入市，每次加息，鳥雀無聲銷聲匿跡。

其實現(xiàn)在的局勢正好，利率上浮10%，但在歷史周期尚且處于低位，大眾觀望情緒濃烈，市場處于最為理性的階段。尤其春節(jié)前后，市場交易活躍，會有大量筍盤出現(xiàn)。

所以在買房面前，清醒獨立且不附眾勢才是最聰明的。