炒房團變身棄房團 抵押擔保引爆銀行風險(2)
作者：未知 來源：經(jīng)濟參考報 更新時間：2013年10月16日 【字體：大 中 小】
值得注意的是，部分企業(yè)主因擔保“連坐”而選擇“棄房”。自2011年溫州民間借貸風波以來，溫州擔保鏈風險持續(xù)蔓延，部分經(jīng)營正常的借款人無力同時承擔自身貸款還款責任和代償責任，遂主動選擇“棄房”。據(jù)測算，擔保鏈風險傳導形成的不良房屋抵押貸款余額約為7.28億元，占全部房屋抵押貸款不良余額的14.15%。
溫州銀監(jiān)部門測算，房屋價值縮水形成不良的房屋抵押貸款余額約為4.43億元，占全部房屋抵押貸款不良余額的8.6%。但溫州銀監(jiān)部門分析指出，當前溫州資金鏈和擔保鏈風險仍未根除，實體經(jīng)濟復蘇基礎尚不穩(wěn)固，房地產(chǎn)市場全面回暖的外部條件并不具備。因此，預計溫州房價在未來一段時間將保持低位運行態(tài)勢。
“抵押+保證”成銀行風險易爆點
記者調(diào)查了解到，不論從溫州樓市“兩重天”并存的情況來看，還是從銀行住房抵押貸款總體規(guī)模來看，當前“棄房”只是局部現(xiàn)象。目前溫州住房抵押貸款風險總體可控，但樓市下行壓力猶存，不排除“棄房”增多甚至蔓延，“抵押+保證”這一擔保方式成為銀行主要風險點。
盡管出現(xiàn)近600例“棄房”，但溫州銀監(jiān)分局對42家機構(gòu)進行專題調(diào)研發(fā)現(xiàn)，溫州房地產(chǎn)抵押貸款風險總體可控。當前，溫州個人住房按揭貸款余額660 .83億元，其中不良貸款余額4 .02億元，不良率為0 .61%；商業(yè)用房按揭貸款余額25 .03億元，其中不良貸款余額0 .19億元，不良率為0 .76%。均低于同期全部貸款3 .68%的不良率，總體風險可控。
目前來看，溫州樓市下行壓力巨大。“投資客撤走而無人接盤，過度投資吹起的樓市泡沫就要破滅了。”溫州鑫勝房產(chǎn)中介經(jīng)紀人楊松波說。隨著樓市泡沫擠出，部分購房者、借貸者“棄房”可能性增加，銀行風險隨之加大。
值得注意的是，隨著房價持續(xù)下跌，溫州普遍存在的房屋“抵押+保證”這一擔保方式將成銀行風險易爆點。在溫州，銀行一般會按抵押物評估價的一定比例來發(fā)放貸款，如果借款人希望申請更多的貸款，則往往會被要求增加保證擔保，變?yōu)?ldquo;抵押+保證”的組合擔保方式。
當房價處于高位時，抵押物的市值能覆蓋全部貸款，此時保證人的代償風險很低，其擔保意愿也比較強烈；但當?shù)盅何锸兄悼s水不能覆蓋全部貸款時，保證人的代償風險隨之增加，其代償?shù)哪芰鸵庠笗鄳档�。因此，保證擔保沒有成為防范貸款風險的有效防線，目前溫州“抵押+擔保”貸款不良率達7.17%，遠高于純抵押貸款的2.52%和同期全部貸款3.85%，成為最大風險點。
