20萬房產(chǎn)能發(fā)一半貸款

那么，一般情況下，老人能夠依靠反向貸款拿到多少錢呢？這要根據(jù)當(dāng)時(shí)的利率、房屋估值、地理位置、老人的年齡等因素來綜合評定。如果是夫妻申請，則以年齡較小的一方的年齡為準(zhǔn)。

老人在申請反向貸款前，按照要求必需免費(fèi)獲取講解資料，或者以較低的價(jià)格聘用反向貸款顧問，明確了解這一項(xiàng)目的含義。顧問會為老人估算相對準(zhǔn)確的貸款金額，或者老人們可以自行在網(wǎng)上用“反向貸款計(jì)算器”估算。

在官方的宣傳資料中，以擁有20萬美元價(jià)值房屋的3個(gè)家庭為例，具體地講明了反向貸款的用途和金額。但是，每一個(gè)申請的具體情況仍然有所不同。

63歲的比爾·史密斯退休后，仍然要為自己的房子償還小部分貸款。按照63歲的年齡標(biāo)準(zhǔn)，史密斯獲得11.5萬美元的反向貸款，他拿這些錢再來償還自己的房屋貸款。

喬·安德森和利茲·安德森夫婦分別有75歲和73歲。二人在退休后買下了一棟兩層別墅。最近，喬患上了輕微的心臟病，爬樓梯很不方便。于是，他們申請了HECM一個(gè)較低手續(xù)費(fèi)的儲蓄貸款項(xiàng)目。根據(jù)利茲的年齡，二人得到10.5萬美元的反向貸款。他們用2萬美元安裝了一個(gè)電梯，又把房子做了一些修繕，剩下的8.5萬美元存下來以備將來使用。

80歲的梅爾芭·喬尼斯終生都住在小鎮(zhèn)里，她知道自己可以靠親友的照顧生活，但是因?yàn)榛ü饬怂�有的退休基金，她對生活仍然有些�?dān)心。她從HECM標(biāo)準(zhǔn)貸款項(xiàng)目中獲得了13.4萬美元貸款。她選擇了按月領(lǐng)取貸款的項(xiàng)目，每月能夠拿到925美元的“貸款退休金”。

子女還清貸款后還可繼承

在HECM項(xiàng)目中，有一項(xiàng)強(qiáng)制條件是申請者必須住在這套房屋中。

老人在世時(shí)，可以一直住在房子里。如果老人搬出，則需要還清反向貸款。

如果老人去世，房屋則收歸HUD所有，并由其出售房屋清償債務(wù)。盈余部分提供給老人的子女，不足部分由政府補(bǔ)足。

如果老人的子女希望繼承房產(chǎn)，則要還清銀行或者金融機(jī)構(gòu)支付給老人的反向貸款和利息。但許多情況下由于要支付高額稅費(fèi)，并且辦理手續(xù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，許多子女放棄了繼承權(quán)，住房由政府收回。

除了子女繼承的問題，這一項(xiàng)目推行多年來，也產(chǎn)生了一些問題，最主要的是利率太高。與其他貸款方式相比，這種模式的利率較高。辦理過程中申請人要繳納申請費(fèi)、登記費(fèi)、律師費(fèi)等政府收費(fèi)，這些錢將在金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)扣除。此外，房屋修繕、水電、保險(xiǎn)和房屋定期估價(jià)等費(fèi)用也由房主自行負(fù)擔(dān)。

另外，這一項(xiàng)目往往需要政府補(bǔ)貼大量費(fèi)用，總額接近10億美元。最近聯(lián)邦政府出臺新的措施，宣布要加強(qiáng)對申請者的資格審查。

賣房住高檔養(yǎng)老院也是選擇

由于“倒按揭”的養(yǎng)老計(jì)劃同樣存在一些問題，許多美國老人選擇將房子賣掉，覺得直接獲取大批現(xiàn)金更為實(shí)在。在一些高檔而昂貴的養(yǎng)老院，許多老人都是賣了房子才得以入住。

在美國居住多年的華人小川曾經(jīng)去過家門口的高檔養(yǎng)老院參觀。她介紹說：“我家附近的養(yǎng)老院很高級，全美連鎖，設(shè)施特別好，能夠?yàn)槔先颂峁┓浅ＹN心而周到的各種服務(wù)和陪護(hù)。價(jià)格當(dāng)然很貴，而且要求一次性付清，這筆錢差不多能買一所房子。很多老人用賣房子的錢住進(jìn)去，一直到去世。”

美國也有很多老人將自己的大房子出租，或者賣掉大房子，再換一個(gè)小房子，貼補(bǔ)家用，過上更為舒適的晚年。

新加坡

組屋出租需申請 一成老人愿出租

幾十年來，新加坡政府通過大興組屋（相當(dāng)于“經(jīng)濟(jì)適用房”）和“居者有其屋”政策，令大批低收入群體有了自己的住房。

在新加坡，老年人被稱為“樂齡人”。如何解決低收入者的養(yǎng)老問題，一直是新加坡政府的難題。為此，近幾年新加坡政府實(shí)行了數(shù)項(xiàng)利用老年人組屋（相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)適用房）房產(chǎn)養(yǎng)老的措施。但是，對于美國式的“反向抵押貸款”政策，新加坡政府仍在觀望。