我國(guó)商品房的概念最早提出來(lái)的時(shí)間是1978年9月至1978年12月，興起于80年代，1988年第一次住房體制改革會(huì)議召開(kāi)，而真正市場(chǎng)化的商品房則是1998年。1998年6月，全國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革與住宅建設(shè)工作會(huì)議召開(kāi)。隨后，國(guó)務(wù)院在7月3日頒發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革加快住房建設(shè)的通知》。這份后來(lái)被看作房改綱領(lǐng)的"23號(hào)文件"，正式開(kāi)啟了以"取消福利分房，實(shí)現(xiàn)居民住宅貨幣化、私有化"為核心的住房制度改革。

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資料顯示，1991年我國(guó)住房信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始了起步，各項(xiàng)住房信貸政策出臺(tái)。1991年建設(shè)銀行、工商銀行都成立了房地產(chǎn)信貸部，辦理個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)，并制定了職工住房抵押貸款管理辦法。由于住房體制改革進(jìn)展較慢，并在1992年出現(xiàn)了房地產(chǎn)熱，1993年著手進(jìn)行控制。中國(guó)人民銀行于1995年8月頒布了《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》，從而標(biāo)志著我國(guó)銀行商業(yè)性住房貸款走上正軌。而房貸真正的發(fā)展期是從1997年開(kāi)始的。這一年，央行頒布《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，規(guī)定貸款比例最高限額是房?jī)r(jià)的70%，貸款年限最長(zhǎng)為20年。也正是從這一年開(kāi)始，商品房和個(gè)人住房貸款開(kāi)始走近普通百姓身邊。

不管是在過(guò)去，還是現(xiàn)在，購(gòu)房者的房貸貸款期限一般都是比較長(zhǎng)的，那么這些年間房貸利率是怎樣變化的呢？查閱歷史資料，從1991年到2022年的31年間，商業(yè)貸款5年期最高利率是1995年7月1日，最高達(dá)到15.30%（同期存款利率為1993年7月11日?qǐng)?zhí)行的13.86%）。1997年4月28日頒布《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》后，最高基準(zhǔn)利率為1996年5月1日開(kāi)始執(zhí)行的15.12%（同期存款利率為11996年8月23日?qǐng)?zhí)行的9.00%）。從1998年7月1日起，房貸利率降到了個(gè)位數(shù)，并持續(xù)走低，中途在2007年-2008年以及2011年間有所上漲，其他時(shí)間段基本保持下降態(tài)勢(shì)。2022年8月22日，5年期LPR降為4.30%，若是購(gòu)買(mǎi)首套房再下降20個(gè)基點(diǎn)，則最低利率為4.1%。

雖然商業(yè)貸款房貸利率總體水平是下降的，但對(duì)于幾十上百萬(wàn)的購(gòu)房款來(lái)說(shuō)，購(gòu)房者所支出的利息還是很大的。為了更好地解決職工住房問(wèn)題，減少購(gòu)房者壓力，1999年4月3日中華人民共和國(guó)以國(guó)務(wù)院令第262號(hào)文件發(fā)布《住房公積金管理?xiàng)l例》，該制度有效地建立和形成有房職工幫助無(wú)房職工的機(jī)制和渠道，住房公積金在資金方面為無(wú)房職工提供了幫助，體現(xiàn)了職工住房公積金的互助性。公積金第一次利率公布是在1999年6月10日，五年期貸款利率為4.59%，同期商貸利率為6.21%。除2007年8月22日-2008年10月8日公積金利率在5%以上外，其他年份均在5%以下。2015年8月26日，公積金5年期利率由3.50%降為3.25%后，近7年時(shí)間，基準(zhǔn)利率再未調(diào)過(guò)。