除了高房價外，越來越“貴”的房貸正成為購房者面臨的一道難題。今年春節(jié)過后，全國各地銀行房貸利率“漲聲一片”，同時，銀行的房貸額度也開始緊張，并進一步延長了放款周期。

今年2月，全國房貸利率連續(xù)14個月上揚。監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2月份，全國首套房貸款平均利率為5.46%，相當(dāng)于基準利率的1.114倍，環(huán)比1月份上升了0.55%。此外，全國首套房貸款平均利率依舊小幅上漲，房貸市場繼續(xù)保持收緊的態(tài)勢。對此，業(yè)內(nèi)普遍認為，房貸是影響房價走勢的重要指標(biāo)之一，未來房貸利率還有上升的可能。

全國房貸平均利率

繼續(xù)上揚

監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，今年2月份，在全國35個城市533家銀行中，有53家銀行首套房貸款利率上升，占比為9.94%；有7家銀行首套房貸款利率下降，占比為1.31%；有469家銀行首套房貸款利率與上月持平，占比為87.99%。全國首套房和二套房貸款平均利率依然保持上升趨勢，分別達到了5.46%和5.79%。

按照慣例，春節(jié)后銀行貸款額度往往會相對充裕，但今年各家銀行房貸利率卻有所上浮，貸款額度收緊，甚至個別城市的個別銀行還出現(xiàn)了暫停放貸的情況。據(jù)悉，今年2月份全國共有34家銀行分(支)行暫停受理首套房貸業(yè)務(wù)。

房貸利率上升，對購房者的影響究竟有多大？以現(xiàn)在全國首套房貸平均利率5.46%貸款100萬元、30年等額本息還款計算，僅利息就需要償還約103.50萬元，而在去年同期所需要償還的利息則為81.76萬元，僅一年之隔利息支出多了21.74萬元。

除了價格上漲外，房貸申請的要求也日漸多元，有銀行房貸部負責(zé)人表示，以往，個人征信狀況是否良好、收入情況是否可觀乃衡量市民能否成功貸款的關(guān)鍵之所在，但是自去年下半年以來該行在發(fā)放貸款時甚至還會考查市民在該行的“貢獻度”，所謂“貢獻度”就是看市民在該行的存款、流水等情況。

事實上，對于個人住房貸款，央行也做了表態(tài)。中國人民銀行副行長潘功勝在今年全國兩會期間接受媒體采訪時表示，雖然近期的房貸利率略有上升，但從稍微長一點的周期來看，它仍然處于比較低的水平。今年1月份，全國個人住房貸款同比增長21.4%，人民幣各項貸款整體貸款增長13.2%，個人住房貸款比整體貸款的增長差不多增加了將近10個百分點。雖然2017年和今年1月份個人住房貸款的增長有所減少，但是其仍然是比較快的增長，可以滿足市場的合理需要。此外，個別的銀行在個別的時段由于資產(chǎn)負債匹配方面的問題，出現(xiàn)了放款時間延長的情況，這是可能的。

潘功勝還表示，商業(yè)銀行綜合考慮負債端利率上升和房地產(chǎn)的風(fēng)險溢價，對住房貸款利率自主進行定價，擴大利率的浮動區(qū)間，總體上符合利率市場化的要求及趨勢。在這方面，人民銀行會督促商業(yè)銀行嚴格落實差別化的住房信貸政策，對住房貸款執(zhí)行差別化的定價，積極支持居民特別是新市民購買住房的合理需求。

從官方表態(tài)、房貸數(shù)據(jù)以及房地產(chǎn)調(diào)控的需求來看，未來商業(yè)銀行會繼續(xù)調(diào)整房貸利率與風(fēng)險的匹配度。而在這一過程中，房貸利率的上漲將成為其的必然選擇。

未來二三線城市

增速或更快

業(yè)內(nèi)人士分析，堅持“房住不炒”的核心理念，在保證自主性需求和適度改善性需求的基礎(chǔ)上，打擊住房投機炒作，在這個背景下，未來房貸利率繼續(xù)上浮的信號較明顯。

“目前來看，今年的調(diào)控基調(diào)或仍將從嚴，控制貸款額度、收緊房貸利率也是本輪樓市調(diào)控的需要，銀行肯定會繼續(xù)執(zhí)行這一政策。在此背景下，銀行房貸政策會不斷趨緊，不排除接下來各家銀行普遍上浮的可能。”一名房產(chǎn)中介人士表示。

業(yè)內(nèi)專家表示，整個資金面的收緊將是一個大概率事件，資金面收緊將帶來房地產(chǎn)行業(yè)銀行貸款利率的上漲，導(dǎo)致購房成本的上升。

“對于房貸市場來說，上浮的做法多少會對房地產(chǎn)交易形成利空的影響。但是若嚴格來說，類似影響也還不是最主要的。在當(dāng)前市場的政策中，首付比例政策是最關(guān)鍵的，而上浮所增加的利息相對來說并不是主要壓力來源，所以信號意義反而更強，即銀根收緊對房地產(chǎn)市場的影響是比較大的。”業(yè)內(nèi)專家如是說。

業(yè)內(nèi)普遍認為，利率水平和房價也有一定關(guān)系。按揭利率上調(diào)，購房成本增加，意味著投資的交易成本在增加，對遏制投機炒房有一定作用。

目前，眾多二線城市都在放松落戶的限制以大量吸引人才，有分析師認為，未來二三線城市的人才引進會促進該城市購房需求的增長，且由于地方優(yōu)惠政策的支持，銀行或會在房貸業(yè)務(wù)申請受理方面給予一定優(yōu)惠，但基于資金成本的上升，房貸利率仍將保持上漲趨勢。

上述分析師還表示，目前關(guān)于房地產(chǎn)的差異化調(diào)控已經(jīng)初見成效——一線城市的限購政策使房價回歸理性，三四線城市的去庫存也在加速。從房貸的平均利率來看，一線城市的平均利率一直都低于二線城市的平均利率；而從利率增速來看，未來一線城市房貸利率的增速可能會小于二三線城市。

另有銀行投資人士認為，由于基準利率比較低，所以雖然目前的房貸利率在繼續(xù)上調(diào)，但和近20年相比還是相對較低的。

實際上，自去年以來，監(jiān)管層多次強調(diào)嚴防信貸資金流入房地產(chǎn)市場，并嚴查和防范銀行信用消費貸等資金流入房地產(chǎn)市場。銀行界業(yè)內(nèi)人士建議，房貸政策是置業(yè)過程中非常重要的因素，購房者在需要銀行貸款時可結(jié)合自己的情況及銀行的規(guī)定做出恰當(dāng)?shù)倪x擇。