審計(jì)署日前發(fā)布報(bào)告顯示，抽查的個(gè)人消費(fèi)貸款中有部分實(shí)際流入樓市股市。

消費(fèi)貸款違規(guī)流向背后，不得不提的便是信用卡套現(xiàn)。“套現(xiàn)黑產(chǎn)，早已是行業(yè)毒瘤。”一位消費(fèi)信貸平臺(tái)人士表示。

央行支付體系運(yùn)行情況顯示，截至2018年第一季度末，信用卡發(fā)卡量共計(jì)6.12億張，人均持有信用卡0.44張，相較發(fā)達(dá)市場(chǎng)仍有較大發(fā)展空間。截至一季度末，信用卡授信總額為13.14萬(wàn)億元，應(yīng)償信貸余額5.80萬(wàn)億元，卡均授信額度2.15萬(wàn)元。信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元。

“2017年居民杠桿率較2015年上升10%，2018年一季度信用卡半年逾期未償信貸余額較2015年末增加87.1%。這些風(fēng)險(xiǎn)需要我們從業(yè)者關(guān)注。”交通銀行信用卡中心總經(jīng)理王衛(wèi)東在6月初舉行的《中國(guó)支付清算發(fā)展報(bào)告（2018）》發(fā)布暨學(xué)術(shù)研討會(huì)上表示。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從銀行業(yè)權(quán)威人士處了解到，2017年某大型銀行發(fā)現(xiàn)年度套現(xiàn)額高達(dá)1000億元。據(jù)行業(yè)保守測(cè)算，全行業(yè)年度套現(xiàn)規(guī)模超萬(wàn)億元，其規(guī)模已經(jīng)與鼎盛時(shí)期的現(xiàn)金貸市場(chǎng)規(guī)模相當(dāng)。而由于套現(xiàn)，銀行低成本消費(fèi)信貸資金出現(xiàn)用途失控，流入現(xiàn)金貸、房產(chǎn)、投資領(lǐng)域等。

在當(dāng)前鼓勵(lì)居民消費(fèi)同時(shí)又要防止居民杠桿過(guò)快上升的情況下，防范信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)亦是防范金融風(fēng)險(xiǎn)中的一環(huán)。

資金失控風(fēng)險(xiǎn)

“信用卡0.55秒到，不加收任何費(fèi)用。全國(guó)辦理，全國(guó)通用，歡迎介紹客戶。”在一個(gè)套現(xiàn)群中，自稱(chēng)POS機(jī)收單服務(wù)機(jī)構(gòu)的李某發(fā)出了上述信息。類(lèi)似的信息，還在許多商圈的小卡片、商貿(mào)類(lèi)交流群、套現(xiàn)群中頻繁出現(xiàn)。

“現(xiàn)在套現(xiàn)也不復(fù)雜，一部移動(dòng)POS機(jī)就可以了。手續(xù)費(fèi)和商戶服務(wù)費(fèi)水平差不多。”一位股份行信用卡部人士介紹。

王衛(wèi)東指出，原本一個(gè)POS機(jī)對(duì)應(yīng)一個(gè)商戶，現(xiàn)在一個(gè)POS機(jī)對(duì)應(yīng)一萬(wàn)個(gè)商戶（號(hào)稱(chēng)萬(wàn)戶侯），可以輕易地模擬出20倍甚至100倍以上的虛假交易場(chǎng)所。其中風(fēng)險(xiǎn)巨大。由于系統(tǒng)化變?cè)旖灰滓呀?jīng)有完整的產(chǎn)業(yè)鏈，在今年1季度，交行內(nèi)部開(kāi)展行動(dòng)，絕不允許直銷(xiāo)人員帶POS機(jī)，發(fā)現(xiàn)一個(gè)開(kāi)除一個(gè)。

變?cè)旖灰诪樘赚F(xiàn)提供了便利和反偵查手段。王衛(wèi)東介紹，一些套現(xiàn)資金進(jìn)入現(xiàn)金貸、房地產(chǎn)、股市等，一方面導(dǎo)致監(jiān)管統(tǒng)計(jì)信息失效，貸款市場(chǎng)不合理膨脹，另一方面其風(fēng)險(xiǎn)模型完全不同，但被變?cè)旖灰锥氵^(guò)了。此外，原本銀行機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)客戶交易情況去判定如何給客戶提額，但如果交易信息失真的話，銀行就不能很好地對(duì)額度進(jìn)行控制，非法提額會(huì)導(dǎo)致過(guò)度授信。

此外，余額代償（指通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)一次性還清信用卡賬單，持卡人再分期還給第三方機(jī)構(gòu)）近年來(lái)發(fā)展迅速，而其與信用卡套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈也密不可分。

王衛(wèi)東指出，行業(yè)許多余額代償平臺(tái)模式粗放，類(lèi)似于現(xiàn)金貸。部分持牌機(jī)構(gòu)甚至成為代償平臺(tái)主要的資金提供方。由于代償平臺(tái)無(wú)法有效監(jiān)控，貸款的實(shí)際用途缺乏貸后管理，會(huì)延遲風(fēng)險(xiǎn)暴露，造成風(fēng)險(xiǎn)累積。代償也會(huì)帶來(lái)給用戶的重復(fù)授信，由于資金提供方主要是銀行，一旦資金鏈斷裂，會(huì)帶來(lái)行業(yè)連帶性的風(fēng)險(xiǎn)，此外，代償平臺(tái)肆意搜集客戶信息，信息泄露問(wèn)題也比較嚴(yán)重。

建議加大處罰力度

一位接近支付行業(yè)監(jiān)管部門(mén)的人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，由于套現(xiàn)的違法成本低，管理也不是很?chē)?yán)格,支付機(jī)構(gòu)協(xié)助套現(xiàn)，有的甚至公開(kāi)套現(xiàn)是主要業(yè)務(wù)。

該人士介紹，一些支付機(jī)構(gòu)為了利益鋌而走險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)收入主要靠業(yè)務(wù)規(guī)模和手續(xù)費(fèi)率。相較于正常商戶的零售消費(fèi)，信用卡套現(xiàn)金額更大，能讓支付機(jī)構(gòu)快速提高交易規(guī)模，此外，套現(xiàn)是違規(guī)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)率更高。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，針對(duì)許多中小企業(yè)主，個(gè)別銀行允許發(fā)放大額信用卡用于支持其經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)。但在使用過(guò)程中，由于對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景和用途審核不嚴(yán)，導(dǎo)致大規(guī)模套現(xiàn)發(fā)生。一些支付機(jī)構(gòu)為了利益審查不嚴(yán)，導(dǎo)致違規(guī)商戶“披著羊皮”在平臺(tái)上進(jìn)行交易。

上述接近支付監(jiān)管部門(mén)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，機(jī)構(gòu)其實(shí)可以通過(guò)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，從不合理的交易中判斷套現(xiàn)行為：如菜市場(chǎng)的商戶交易金額都是幾千、幾萬(wàn)元整數(shù)；每一個(gè)商戶只有信用卡交易，沒(méi)有借記卡交易；同一張卡反復(fù)交易等，就屬于套現(xiàn)。

記者也了解到，一些銀行信用卡對(duì)特定使用行為也會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：如果用戶每個(gè)月信用卡額度都用光，可能擔(dān)心用戶以卡養(yǎng)卡，就會(huì)把用戶“關(guān)小黑屋”（暫停提供服務(wù)），或者每個(gè)月還款時(shí)都只還最低還款額，也會(huì)對(duì)用戶使用進(jìn)行一些限制。

王衛(wèi)東建議，一方面要加大監(jiān)督檢查的力度，肅清源頭，另一方面也要加大處罰力度。“要加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)動(dòng)，形成一些合規(guī)的共識(shí)。”王衛(wèi)東表示。