個人住房貸款增速繼續(xù)回落，四家大行均降至20%以下

據(jù)央行在今年1月公布的2018年數(shù)據(jù)，在房地產(chǎn)貸款方面，2018年末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額38.7萬億元，同比增長20%，增速比2017年末低0.9個百分點；全年增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年水平低1.2個百分點。

從除了中行之外的四家大行的表現(xiàn)看（注：中行年報未公布房貸數(shù)據(jù)），2018年四家大行房貸增速較2016年、2017年繼續(xù)回落。

據(jù)新京報此前兩年的統(tǒng)計，2016年五大行個人住房貸款增幅均在30%左右；2017年，工行和農(nóng)行的房貸增速在20%以上，分別同比增21.5%、22.5%。建設銀行、中國銀行、交通銀行2017年房貸增速在15%以上，增幅分別為17.5%、17.5%、16.49%。

對比2017年年報，四家大行房貸增速放緩。

農(nóng)行、工行房貸增幅均未超過17%。年報顯示，農(nóng)行個人住房貸款余額36605.74億元，比2017年末增加5271.00億元，較2017年末增長16.8%，主要是由于本行落實差異化住房信貸政策，積極支持居民合理自住購房需求；工商銀行2018年年報顯示，2018年個人住房貸款增加6512.72億元，增長16.5%，主要是重點支持居民自住購房融資需求。

建設銀行、交通銀行增幅未超過13%。其中，建設銀行個人住房貸款47535.95億元，較2017年增加5405.28億元，增幅12.83%；交通銀行，集團個人住房按揭貸款余額達人民幣10075.28億元，較2017年末增長12.29%。

中行未公布具體的房貸數(shù)據(jù)，其2018年年報表示，繼續(xù)執(zhí)行差異化的個人住房貸款政策，穩(wěn)步投放個人貸款。

可以預見的是，嚴控信貸仍將是房地產(chǎn)調(diào)控的重要內(nèi)容，嚴防房地產(chǎn)風險也是監(jiān)管部門2019年的重點工作。在今年兩會期間，銀保監(jiān)會副主席王兆星表示，2019年銀保監(jiān)會仍將加強房地產(chǎn)貸款的監(jiān)測，加強對投機性房地產(chǎn)貸款的嚴格控制，也要防止通過影子銀行渠道的進入房地產(chǎn)，要保證房地產(chǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展，繼續(xù)保障住房貸款的基本需要，也要對帶有投資、投機性貸款嚴格控制，房地產(chǎn)金融是防范風險的重點領域。

五大行2018年減員2.67萬人，農(nóng)行占一半

受金融科技影響，部分銀行發(fā)生銀行減員。

據(jù)新京報此前的統(tǒng)計，2017年五大行員工較2016年減少2.7萬人。其中，建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行員工減少9000人以上，工商銀行員工減少超過8000人，交通銀行2017年員工減少1316人。中國銀行是五大行中唯一員工人數(shù)有所增加的銀行，2017年該行增加員工2233人。

對比2017年，五大行的員工規(guī)模在2018年均出現(xiàn)了縮減。從總體縮減人數(shù)上看，2018年五大行縮減人員數(shù)目與2017年的2.7萬人相當，2018年五大行員工共減少26730人。

其中，2018年農(nóng)行在職員工總數(shù)473691人，較2017年末減少13616人。農(nóng)行人員減少規(guī)模占據(jù)了五大行減員規(guī)模近一半。

建行也在2018年大幅減員，截至2018 年末，建設銀行共有員工345971人，對比2017年的352621人，減少了6650人，減幅1.89%；2018年末，工行共有員工449296人，比2017年末減少3752人。

此外，中行、交通銀行2018年減員規(guī)模均超1000人。

其中，2018年末，中國銀行共有員工310119人，內(nèi)地機構員工285797人。對比2017年，中國銀行員工減少了1014人，內(nèi)地機構員工較少了2409人；交通銀行境內(nèi)外行共計89542人，其中境內(nèi)銀行機構從業(yè)人員87090人，海外行當?shù)貑T工2452人。對比2017年年報，交通銀行境內(nèi)外銀行機構從業(yè)人員減少了1698人，境內(nèi)銀行機構從業(yè)人員減少了1816人。

【展望2019】

“銀行業(yè)保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的壓力仍較大”

2019年包括五大行在內(nèi)的中國銀行業(yè)面臨哪些挑戰(zhàn)？

首先可以預見的是，隨著資管新規(guī)等政策實施，銀行業(yè)同業(yè)、理財?shù)葮I(yè)務的規(guī)模和收入將在2019年進一步收縮。各大行如何應對？

“銀行要保持利潤穩(wěn)步增長，息差水平持續(xù)提升成為必要條件。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼說，息差水平提升主要取決于銀行客戶結構、風險偏好以及業(yè)務模式等因素，良好的資產(chǎn)負債配置能力和風險定價能力也是銀行業(yè)努力的重點。在風險可控的前提下，銀行將主動獲取優(yōu)質(zhì)高收益資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)結構。同時，加強大額存單、同業(yè)拆借等各類負債工具的組合管理和動態(tài)調(diào)整，優(yōu)化期限結構。此外，增強專業(yè)化、精細化的風險定價能力以及差異化的息差管理能力，進一步穩(wěn)定凈息差水平。

在多位業(yè)內(nèi)人士看來，2019年商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量有望繼續(xù)保持平穩(wěn)。不過，仍有風險值得注意。

“部分領域潛在風險的防控任務依然較重，并有可能對商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量形成負面影響：債務率較高的房地產(chǎn)企業(yè)可能形成一定的風險；地方政府隱性債務存在一定風險隱患；債券違約可能引起的風險傳導需要警惕；小微企業(yè)信用風險需加以關注。”交通銀行專業(yè)經(jīng)濟學家連平指出。

董希淼持有類似的看法。在他看來，2019年銀行業(yè)保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的壓力仍然較大。“銀行將需進一步提升風險防范意識和能力，防控多領域交叉風險的發(fā)生和傳染。需要更嚴格實施全面風險管理，在貸前調(diào)查、貸中審查及貸后管理等環(huán)節(jié)健全制度，優(yōu)化流程，提升效能。”

此外，受監(jiān)管達標要求、表外資產(chǎn)回表、子公司設立等影響，銀行業(yè)資本補充壓力顯現(xiàn)。2019年，包括五大行在內(nèi)的中國銀行業(yè)仍將密集“補血”。