呼吁政策支持

國家統(tǒng)計局最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年年末，我國60周歲及以上人數(shù)2.49億， 占總?cè)丝诘?7.9%，60周歲及以上人口首次超過了0~15歲的人口。隨著我國人口老齡化程度持續(xù)加深，完善養(yǎng)老保障體系以及提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量成為當(dāng)務(wù)之急。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，老年人住房反向抵押固然是一款小眾產(chǎn)品， 但作為養(yǎng)老保障制度的一個組成部分，它具有兩個不可替代的作用：一是對某些群體增加退休收入來源的不可替代性；二是居家養(yǎng)老的退休養(yǎng)老方式的不可替代性。

他認為，在理論上講，我國住房反向抵押的潛在市場是存在的，潛在需求是明顯的，中安民生在這么短時間里能夠輕而易舉地詐騙多位老人就是明證。但目前無論在需求側(cè)，還是供給側(cè)，駐足不前的觀望情緒十分濃厚，推進的難度太大。

一家保險行業(yè)人士表示，就該業(yè)務(wù)而言，保險公司面對的風(fēng)險和不確定性多且復(fù)雜，包括長壽風(fēng)險、市場風(fēng)險、利息風(fēng)險、政策風(fēng)險、不確定性風(fēng)險等等。作為一種保險產(chǎn)品，住房反向抵押亦需要一定的大數(shù)作為基礎(chǔ)，但目前的市場規(guī)模不足以分散上述多種風(fēng)險。這也是保險公司駐足不前的重要原因。

鄭秉文補充稱，與其他一些國家相比，我國開展住房反向抵押還有一個劣勢，那就是基層法律環(huán)境、社會誠信體系、中介服務(wù)機構(gòu)質(zhì)量等方面不盡完善。

鄭秉文建議，徹底解決“市場很冷、騙子很熱”的根本辦法在于制訂相關(guān)政策，鼓勵供給，滿足需求，讓騙子沒有鉆空子的空間，即盡快制定和出臺老年人住房反向抵押擔(dān)保政策，將其作為國家政策性業(yè)務(wù)納入到我國養(yǎng)老保障體系。

具體而言，或采取“美國模式”，國家出面委托某個部委具體執(zhí)行，對投保人和承保人提供“雙向保險”，這是力度最大的政策支持模式；或采取我國“香港模式”，國家授權(quán)某個金融機構(gòu)，以國家信用為背書，對承保人提供“單向保險”。此外，在法律環(huán)境層面，我國目前的《繼承法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等還有待完善，存在一些法律銜接的空白點，亟需修訂相關(guān)法律條文，為反向抵押創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。在保險公司層面，產(chǎn)品的標準化、支付的模塊化、計算的價值化、期限的靈活化等改進空間也很大。

事實上，政策層面的支持已有動作。3月29日國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于推進養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》，明確提出支持商業(yè)保險機構(gòu)在地級以上城市開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，在房地產(chǎn)交易、抵押登記、公證等機構(gòu)設(shè)立綠色通道，簡化辦事程序，提升服務(wù)效率。

鄭秉文表示，在幾十年后，待我國經(jīng)濟發(fā)展進入穩(wěn)態(tài)之后，房地產(chǎn)市場也隨之進入穩(wěn)態(tài)，我國住房反向抵押市場的外部大環(huán)境有了極大改善之后，住房反向抵押市場也許會逐漸進入穩(wěn)態(tài)。