130多項(xiàng)調(diào)控措施出臺(tái)，銀保監(jiān)會(huì)如何管好房地產(chǎn)資金閘門

第一財(cái)經(jīng)

作者：杜川

“一些企業(yè)和個(gè)人挪用經(jīng)營(yíng)貸手段多樣，我們對(duì)層層流轉(zhuǎn)抽絲剝繭，一些復(fù)雜的操作最終浮出水面。”

“初步統(tǒng)計(jì)，僅去年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)就配合各地政府出臺(tái)了130多項(xiàng)房地產(chǎn)調(diào)控措施。”6月1日，在銀保監(jiān)會(huì)近期重點(diǎn)工作新聞通報(bào)會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤透露。

在此背景下，當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)整體風(fēng)險(xiǎn)情況如何？“灰犀牛”風(fēng)險(xiǎn)是否得到有效遏制？房地產(chǎn)貸款集中度管理制度實(shí)施已有半年時(shí)間，目前貸款情況出現(xiàn)了哪些變化？熱點(diǎn)城市出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)進(jìn)入房市問(wèn)題，查處進(jìn)展如何？

在會(huì)上，梁濤以及銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部副主任劉忠瑞對(duì)上述熱點(diǎn)問(wèn)題給予回應(yīng)。

中小行爭(zhēng)搶房貸限期整改

2020年12月26日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，區(qū)分不同銀行類型，分別對(duì)房地產(chǎn)貸款集中度和個(gè)人住房貸款集中度提出監(jiān)管要求。這一監(jiān)管規(guī)定，也被市場(chǎng)視為房地產(chǎn)“限貸令”。

“從目前執(zhí)行的情況來(lái)看，政策實(shí)施的效果初步顯現(xiàn)。”劉忠瑞表示，到今年4月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度同比下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，6家國(guó)有大型銀行全部實(shí)現(xiàn)集中度下降，其他各類銀行的集中度總體上也呈現(xiàn)了下降的趨勢(shì)。

不過(guò)，劉忠瑞強(qiáng)調(diào)，在執(zhí)行過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)一些新問(wèn)題。一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時(shí)機(jī)，爭(zhēng)搶房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)份額，房地產(chǎn)貸款增速較快，集中度有所上升。

劉忠瑞表示，銀保監(jiān)會(huì)高度重視這一問(wèn)題，對(duì)新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實(shí)施名單制管理，督促這些銀行落實(shí)房地產(chǎn)金融調(diào)控要求，合理控制房地產(chǎn)貸款增速。“對(duì)限期整改不到位的，我們將進(jìn)一步采取更加嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。”

記者還在會(huì)上了解到，截至目前，房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個(gè)持續(xù)下降”的特點(diǎn)，即：房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)下降、房地產(chǎn)貸款集中度持續(xù)下降、房地產(chǎn)信托規(guī)模持續(xù)下降、理財(cái)產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)模持續(xù)下降、銀行通過(guò)特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域資金規(guī)模持續(xù)下降，資金過(guò)度流入房地產(chǎn)市場(chǎng)問(wèn)題得到初步扭轉(zhuǎn)。

值得注意的是，盡管樓市調(diào)控政策頻頻出臺(tái)，但實(shí)際上并不會(huì)影響剛需購(gòu)房的需求。

梁濤指出：“我們?cè)谫J款首付比例、利率等方面對(duì)剛需群體進(jìn)行差異化支持，加大對(duì)住房租賃市場(chǎng)金融支持，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。截至2021年4月末，銀行業(yè)發(fā)放的個(gè)人按揭貸款中，首套房占比是91.8%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。投向住房租賃市場(chǎng)的貸款同比增長(zhǎng)31%。
”

嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸入樓市套路

作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)貸已存在多年。但2020年以來(lái)，卻出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象。

今年3月，央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，通過(guò)加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理等，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)入樓市迎來(lái)強(qiáng)監(jiān)管。

據(jù)悉，在已發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為中，有相當(dāng)部分的貸款還出現(xiàn)了房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、銀行等金融機(jī)構(gòu)“包裝”助推的身影。經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)入樓市的“套路”還有哪些？

“排查中我們發(fā)現(xiàn)，一些企業(yè)和個(gè)人挪用經(jīng)營(yíng)貸手段多樣，通過(guò)各種方式規(guī)避監(jiān)管要求。有的拆入資金全款買房后，申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款償還買房資金；有的借款人將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉(zhuǎn)套現(xiàn)，以掩蓋買房的最終目的；有的編造交易背景、虛構(gòu)貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機(jī)構(gòu)協(xié)助包裝貸款材料、提供過(guò)橋資金，協(xié)助借款人繞過(guò)銀行審批條件。從排查的情況看可謂手段多樣，花樣翻新，我們對(duì)層層流轉(zhuǎn)抽絲剝繭，一些復(fù)雜的操作最終浮出水面。”劉忠瑞稱。

劉忠瑞介紹，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)入樓市，銀保監(jiān)會(huì)組織了專項(xiàng)排查。各地銀保監(jiān)局已會(huì)同當(dāng)?shù)刈〗ú块T和人民銀行分支機(jī)構(gòu)，組織開(kāi)展機(jī)構(gòu)自查、非現(xiàn)場(chǎng)篩查、現(xiàn)場(chǎng)檢查等工作，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸規(guī)�？偭看�、增長(zhǎng)快的機(jī)構(gòu)重點(diǎn)進(jìn)行核查，目前相關(guān)工作正在有序推進(jìn)。此外，銀保監(jiān)會(huì)還會(huì)同住建部、人民銀行成立了專門工作組，赴熱點(diǎn)城市進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，督促各地深挖違規(guī)線索、追查到底、查實(shí)查透、嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，堅(jiān)決遏制經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)苗頭。

劉忠瑞強(qiáng)調(diào)，對(duì)自查不力被監(jiān)管查實(shí)、故意隱瞞問(wèn)題或發(fā)現(xiàn)問(wèn)題未及時(shí)處理問(wèn)責(zé)的銀行、中介機(jī)構(gòu)，將依法依規(guī)從嚴(yán)采取監(jiān)管措施。對(duì)確認(rèn)挪用經(jīng)營(yíng)貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報(bào)送征信系統(tǒng)，提高挪用貸款的違規(guī)成本。同時(shí)，總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，完善長(zhǎng)效機(jī)制，將防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)作為常態(tài)化監(jiān)管工作。

事實(shí)上，信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管部門緊盯的重點(diǎn)，今年以來(lái)，已有多家銀行因這一案由領(lǐng)罰。5月21日，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)5家金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為，并開(kāi)出11張罰單，華夏銀行、渤海銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、東亞銀行合計(jì)被處罰約3.66億元。

“近期，我們對(duì)5家銀行罰款3.66億元，很重要的原因就是違規(guī)開(kāi)展房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。”梁濤表示，銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲懲治違法違規(guī)行為，持續(xù)三年開(kāi)展全國(guó)性房地產(chǎn)專項(xiàng)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為“零容忍”。