叫停公積金二次貸款，貸款額度公式改變，公積金貸款審批增加誠信記錄……最近一段時間，一份廣州住房公積金個人住房抵押貸款實(shí)施辦法的征求意見稿，再度引發(fā)人們對住房公積金制度的各種熱議。
廣州住房公積金管理中心給出的解釋是：截至2014年2月底，廣州市繳存職工人數(shù)約為390萬人，約35萬多戶職工家庭已使用住房公積金貸款，意味著約有9%的職工享受了低利率的住房公積金貸款，但仍有91%的職工未曾貸款。而原貸款額度計(jì)算公式的貸款風(fēng)險偏高，也偏離了繳存義務(wù)與權(quán)利對等。

一邊是公積金貸款的欲貸還收，一邊是公積金提取的諸多限制，當(dāng)貸款與提取兩個水龍頭擰緊的時候，這樣一個問題浮出水面：公積金制度如何更大程度地發(fā)揮解決住房資金的作用？光是一份公積金貸款的實(shí)施辦法只能給制度打上一個補(bǔ)丁，卻難以改變公積金制度日益凸顯的各種問題。

籌建于1992年的中國住房公積金制度本意是，在職工遇到住房翻建、購買等改善自身居住條件情況時，給予資金方面的支持。資金來源除了個人，還有單位。這樣讓分散的小錢歸集形成“大錢”，以減輕工薪階層買房的壓力。然而隨著時間的推移，這項(xiàng)政策卻越來越不能滿足保障市民日益增長的住房需求。據(jù)了解，全國住房公積金利用率一直徘徊在50%-60%之間，其余則處于“休眠”狀態(tài)。

長期以來，以“職工互助購房”為初衷設(shè)計(jì)的住房公積金制度，一直存在著使用率低、閑置資金規(guī)模大、對普通職工支持力度不夠、低收入家庭用不上等問題。公積金使用范圍狹窄，幾乎演變?yōu)轲B(yǎng)老金，民眾想將住房公積金用于其他生活所需都有很多限制，只能坐看自己的公積金不斷貶值。以廣州為例，1992年建立起住房公積金制度時，房價不到3000元/平方米，2012年，廣州住房公積金人均提取額只有2.88萬元，平均每戶家庭貸款額只有45.37萬元，而市區(qū)每套房均價高達(dá)200萬元，首付最少要六七十萬元，2.88萬元連交契稅都不夠。

公積金制度該向何處去？十八屆三中全會《決定》已經(jīng)指明了方向——“建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制”。住房公積金這項(xiàng)實(shí)行了20年的住房保障制度，簡單地取消顯然不理智，唯一出路是從打補(bǔ)丁式的修修補(bǔ)補(bǔ)到全方位的頂層設(shè)計(jì)，對住房公積金制度進(jìn)行改革和創(chuàng)新。

有專家建議，有關(guān)部門應(yīng)盡快修改現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》，給捆得過緊的公積金松綁，放寬公積金的提取條件，簡化公積金的提取手續(xù)，擴(kuò)大公積金的使用范圍，允許與住房相關(guān)的支出都可使用，降低公積金貸款的門檻。此外，公積金的存款利率也應(yīng)該進(jìn)行調(diào)整，提高公積金的使用率。

公積金改革的關(guān)鍵在于用市場與保障的思維開啟改革大門。一方面，要更多地運(yùn)用市場化的手段，實(shí)現(xiàn)公積金保值增值，確保繳存者的財(cái)富不縮水，讓繳存者能夠真正享受住房金融改革成果。另一方面，住房公積金的使用要更加關(guān)注民生和社會公平，在保障所有職工的基礎(chǔ)上，適度傾向于為中低收入人群服務(wù)，而不能出現(xiàn)所謂“劫富濟(jì)貧”的情況。

公積金制度改革需要提速，公積金的管理關(guān)乎百姓福祉，也關(guān)乎政府公信力。