西南財(cái)大經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士生導(dǎo)師、留美經(jīng)濟(jì)學(xué)博士劉璐：

公積金使用 應(yīng)該兼顧效率、公平和保障

公積金制度最重要的原則是公平性和保障性，就是要保障所有履行了繳交義務(wù)職工的貸款、提取權(quán)利，要保障好，效率又是必不可少的，這是互相影響的關(guān)系。這次將雙職工以上家庭貸款總額提高到70萬，單職工家庭降低到金額40萬，我認(rèn)為很好，這是效率、公平和保障原則的充分體現(xiàn)。

就公平和保障來說，之前貸款政策沒有區(qū)分，雙職工和單職工都是60萬，雙職工就會(huì)有疑問，為什么我們兩人履行了繳交義務(wù)，卻只能享受1個(gè)人的貸款權(quán)利，那不是要拿我們的部分錢去補(bǔ)貼其他人？這是不公平的。所以適當(dāng)?shù)靥岣唠p職工貸款的額度和降低單職工的貸款額度，既考慮到了保障，也考慮到了公平。

就效率來說，單職工結(jié)婚家庭變成雙職工后，因?yàn)橐�生孩子，可能還要老人幫著帶，改善性購房需求就真實(shí)而迫切。我也注意到今年成都改善性置業(yè)進(jìn)入一個(gè)爆發(fā)期，購房總價(jià)更高。此時(shí)成都中心及時(shí)提高家庭貸款額度，契合家庭和市場需求，是公積金效率發(fā)揮的重要舉措。同時(shí)，就我掌握的數(shù)據(jù)看，單職工購房面積區(qū)間主要集中在50~90平方米，總價(jià)低，實(shí)際是貸不了60萬的。額度用不完，效率就沒有充分發(fā)揮。就40萬的額度看，按照成都全域商品房6748元的均價(jià)，購買80平方米的住房，總價(jià)不到54萬元，除去公積金貸款首付2成，40萬的額度基本夠用。40萬的還貸壓力對單職工來說也可承受，但如果貸60萬、30年，在目前的低利息情況下，每月都要還接近3000元。對個(gè)人來說資金繃得很緊，資金鏈容易斷裂，一旦違約，會(huì)嚴(yán)重影響個(gè)人的信用記錄。所以這個(gè)限額40萬元的政策，實(shí)際上是為貸款人減輕風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對公積金可持續(xù)性發(fā)展帶來好處。

再來看貸款年限延長到30年，我認(rèn)為也是效率、保障、公平原則的體現(xiàn)。最直接的，月供減少了。我們可以算筆賬，在等額本息還款法下，以調(diào)整后的最高貸款額度70萬元測算，貸款30年比貸款20年每個(gè)月少支出923.93元。這個(gè)接近1000元的支出減少，基本相當(dāng)于成都月平均工資收入的四分之一，壓力減小不說，可以吃好、穿好一點(diǎn)，還可以用于其他家庭支出。這讓我想起一句近期很流行的網(wǎng)絡(luò)語言：生活除了茍且，還有詩和遠(yuǎn)方。節(jié)約的錢，不是讓我們有了詩和遠(yuǎn)方的可能嗎？家庭生活質(zhì)量和幸福指數(shù)雙提高，還促進(jìn)了其他消費(fèi)，這是公積金效率價(jià)值的真切體現(xiàn)，也符合供給側(cè)改革對居民減負(fù)的要求，是貼切供給側(cè)改革的一個(gè)亮點(diǎn)。同時(shí)，現(xiàn)在職工一般都要工作30年以上，也就意味著要繳交公積金30年以上，那要貸款30年，這也是他的權(quán)利。這次是把職工的這樣一個(gè)權(quán)利，給他落實(shí)了，這就是保障性、公平性的體現(xiàn)。

取消保底貸，降低貸款掛鉤倍數(shù)，看似對部分人不利，但這實(shí)則是公積金制度效率、公平、保障原則的重要回歸。為什么這樣講？我首先厘清一個(gè)概念，公積金到底是什么性質(zhì)的資金？我覺得首先是互助性的，然后才是保障性的，保障的實(shí)現(xiàn)基于互助的兌現(xiàn)，即有互助性的繳存，才有保障性的貸款，而并非純粹、單向的保障。之前的30倍掛鉤和保底貸，沒有考慮到繳存義務(wù)的充分履行，卻放大了權(quán)利享受。公積金是統(tǒng)一的資金池，你貸款權(quán)利大于你的繳存義務(wù)，必然導(dǎo)致其他職工繳存權(quán)利小于貸款義務(wù)，這是不公平的。而且這兩年負(fù)面影響已經(jīng)在凸顯，因?yàn)檫^于放大的權(quán)利，致使資金需求激增，公積金流動(dòng)性持續(xù)緊張，“輪候”、“搖號(hào)”甚至“斷貸”可能加大，其他職工貸款權(quán)利無疑面臨被侵害的危險(xiǎn)。而且，保底貸不對繳存義務(wù)進(jìn)行設(shè)定，留下了空子可鉆。一些職工為貸而繳，貸款一辦好，馬上停繳，相當(dāng)于將繳存義務(wù)轉(zhuǎn)嫁到其他職工身上。因?yàn)檫@部分資金缺口必須用其他繳存職工的錢來彌補(bǔ)，這不僅對其他繳存職工造成新的不公，還對“資金池”持續(xù)穩(wěn)定供給貸款、提取資金造成了極大的壓力。因此取消保底貸，降低貸款掛鉤倍數(shù)，將繳存義務(wù)與貸款權(quán)利掛鉤，不僅有利于維護(hù)所有繳存職工的權(quán)益，充分發(fā)揮公積金制度公平性、保障性，更有利于促進(jìn)公積金的健康持續(xù)發(fā)展，提升公積金效率。

這次公積金管委會(huì)還對租房提取公積金政策進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。我仔細(xì)研究了，覺得考慮更細(xì)，程序更便民，比如憑身份證就可辦理提取，相關(guān)的租房、房屋產(chǎn)權(quán)情況由原來職工提供，變?yōu)楣�積金中心通過與房管局的聯(lián)網(wǎng)查詢結(jié)果確認(rèn)。同時(shí)，規(guī)范調(diào)整也充分體現(xiàn)了公平、保障和效率的原則。如針對圈層房租水平的差異，進(jìn)行了額度的差別化區(qū)分，相比于原來的一刀切，這更實(shí)事求是，更有利于提高公積金使用效率。“提取不超過年繳存金額的50%”的規(guī)定，我認(rèn)為一方面是對職工權(quán)益的最好保障。以往租住商品住房提取住房公積金備案過程中，存在較多虛假備案情況，主要原因是一些職工不了解公積金賬戶余額的多種好處，同時(shí)受到不法中介的忽悠。這導(dǎo)致職工一方面要支付中介高額手續(xù)費(fèi)，另一方面一旦買房的時(shí)候，賬戶余額不足，貸款權(quán)利得不到最大體現(xiàn)。50%大大限制了中介的牟利空間，保護(hù)了職工資金安全。同時(shí)，余額的留存，也為未來享受貸款權(quán)利留足了空間。另一方面是互助性的真正體現(xiàn)。職工現(xiàn)在只能租房時(shí)，賬戶留有一定余額，今天就幫助了其他買房的人。未來我能買房時(shí)，一樣享受其他人的幫助，何樂而不為呢？