新規(guī)之下 個人房貸利率要參考市場利率

8月25日，央行發(fā)布公告，自10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準(zhǔn)加點形成。

財經(jīng)百科：什么是LPR

LPR是貸款市場報價利率的簡稱，是指金融機構(gòu)對其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率。

新LPR又新在哪兒呢？據(jù)了解，新的LPR報價方式改為按照公開市場操作利率加點形成；報價利率期限增加5年期以上；報價頻率由原來的每日報價改為每月報價一次。同時，新的LPR報價行，在原有的10家全國性銀行基礎(chǔ)上擴大到18家。

根據(jù)政策，新規(guī)只對10月8日之后的新增住房貸款有效，存量房貸客戶不受影響。定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，全國范圍內(nèi)新發(fā)放首套個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR；二套個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個基點。

由于LPR每個月都會調(diào)整，10月8日之后的購房者，將參考新政執(zhí)行時的LPR報價。業(yè)內(nèi)人士表示，此次調(diào)整最大的變化是確定了房貸利率的下限，未來房貸將告別折扣。

對購房者來說，房貸利率會如何變化呢？可以簡單算一筆賬。在房貸利率普遍上調(diào)的情況下，大部分銀行執(zhí)行的是首套房貸基準(zhǔn)利率上浮10%-20%，二套房貸上浮20%-30%。

同樣以5年以上貸款為例，按首套房貸上浮10%計算，基準(zhǔn)利率為4.9%，因此房貸利率為5.39%；二套房貸按上浮20%計算，房貸利率為5.88%。

如果以8月20日5年期以上LPR（4.85%，5.45%）做對比，則無論是首套還是二套，調(diào)整后的房貸利率都略低。但業(yè)內(nèi)人士表示，實際發(fā)放的利率還會受調(diào)控政策、銀行信貸資源的影響，同時，各地還將“因城施策”確定首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限。

個人房貸利率會普遍上調(diào)嗎？

對于買房者來說，銀行上浮房貸利率意味買房成本上升，買房之后每個月要承擔(dān)的月供變多，還款壓力也會隨之增大。房貸利率與房價呈現(xiàn)反比，利率越高，導(dǎo)致人們購房欲望降低，進(jìn)一步拉低房價。

很多人關(guān)心，個人房貸利率會普遍上調(diào)嗎？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在“房住不炒”的調(diào)控背景下，房地產(chǎn)調(diào)控不會放松，房地產(chǎn)政策“因城施策”，通過轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點，短期內(nèi)大部分城市的房貸利率不會下降。

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員、中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼認(rèn)為，未來一段時間，個人住房貸款利率有上行的可能性，但幅度不會太大。不同銀行對個人住房貸款業(yè)務(wù)定位不一樣，因此在房貸利率會有明顯分化，大型商業(yè)銀行房貸利率調(diào)整預(yù)計相對溫和。

未來個人房貸政策或收緊

上半年，我國房地產(chǎn)市場迎來“小陽春”，部分地區(qū)房價上漲較快。在政治局會議重申“房住不炒”，首提“不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段”后，高熱的房地產(chǎn)市場迅速降溫。

針對未來涉房貸款的監(jiān)管方向，董希淼認(rèn)為，從房地產(chǎn)金融的角度看，未來調(diào)控可能從三個方面實施：

一是收緊銀行信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場，比如提高房地產(chǎn)開放貸款的條件，減少貸款額度；

二是收緊資金借助信托等渠道進(jìn)入房地產(chǎn)項目，比如對房地產(chǎn)信托進(jìn)行“窗口指導(dǎo)”；

三是收緊個人住房貸款條件、額度，提高貸款利率，并嚴(yán)控個人消費貸款、信用卡資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。此外，還可能從嚴(yán)掌握房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券。

業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)前房地產(chǎn)政策以從緊為導(dǎo)向，貸款方面的規(guī)模控制依然會很強。對于一些涉足房地產(chǎn)的業(yè)務(wù)，或說有可能涉足房地產(chǎn)的業(yè)務(wù)，相關(guān)貸款會有較強的審查。

調(diào)控再創(chuàng)紀(jì)錄 房價會跌嗎？

有數(shù)據(jù)顯示，2019年1-8月，全國房地產(chǎn)調(diào)控政策高達(dá)367次，相比2018年1-8月份的315次上漲了17%，累計次數(shù)刷新房地產(chǎn)調(diào)控紀(jì)錄。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，預(yù)計2019年下半年，全國樓市將依然是雙向調(diào)控，房價平穩(wěn)的城市不排除出現(xiàn)寬松政策，但只要上漲明顯，房地產(chǎn)調(diào)控肯定會加碼。另外，從信貸利率角度看，也不排除針對房地產(chǎn)的利率再次提高。