■ 觀察家·代表委員議政錄

住房公積金制度受益比例高，人群覆蓋面廣，信息透明度好，需要改革的是其統(tǒng)籌層次低、投資收益率低，而不應(yīng)有“存廢之爭(zhēng)”。

住房公積金制度發(fā)展至今，已經(jīng)成為我國(guó)住房保障體系不可或缺的組成部分，發(fā)揮了重要的政策性住房融資作用，但今年2月以來的“存廢之爭(zhēng)”讓其再次成為熱點(diǎn)話題。有人認(rèn)為住房公積金制度不公平，已經(jīng)完成它的歷史使命，主張廢除。但我認(rèn)為，評(píng)價(jià)住房公積金制度要從效率和公平兩個(gè)方面來考察。

先看其制度效率。自建立公積金制度以來，已經(jīng)累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款3335萬筆，其中雙職工占三分之一，即約有5500萬人受益。在1.44億實(shí)際繳存者中，38%的人成為住房貸款人，制度受益比例是比較高的。

根據(jù)2018年的數(shù)據(jù)，當(dāng)年發(fā)放個(gè)人住房貸款253萬筆，發(fā)放金額1.02萬億元，平均每筆貸款高達(dá)40萬元。這在三線城市交首付后就基本解決了職工購房問題。而且，住房公積金貸款利率低，5年期以上為3.25%，比商業(yè)性個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率低1.65-2個(gè)百分點(diǎn)。為此，僅2018年發(fā)放的住房公積金貸款，就為購房職工節(jié)約利息2020億元。按平均10年貸款期算，每筆住房公積金貸款節(jié)約利息支出8萬元。

在行政管理成本方面，全國(guó)有342個(gè)公積金管理中心，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)3439個(gè)，從業(yè)人員4.4萬人，2018年提取了管理費(fèi)117億元，每?jī)|元資產(chǎn)的綜合管理成本僅21萬元。是全國(guó)少有的自收自支的福利制度。而其他幾乎所有繳費(fèi)型和非繳費(fèi)型福利制度，都是靠財(cái)政養(yǎng)活的，甚至包括全國(guó)社�；�金理事會(huì)。

就住房公積金的制度公平方面來看，其具有覆蓋面廣、透明度高等特點(diǎn)。

截至2018年，公積金實(shí)繳人數(shù)1.44億人，覆蓋面逐步擴(kuò)大。在具有可比性的社會(huì)保險(xiǎn)中，除醫(yī)療和養(yǎng)老以外，失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋1.96億人、生育保險(xiǎn)2.04億，而這兩項(xiàng)的強(qiáng)制性都要大于住房公積金。其他一些繳費(fèi)型制度覆蓋人數(shù)就更少，例如企業(yè)年金，覆蓋人數(shù)不到2400萬。

在1.44億繳存者中，機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員占31%、國(guó)企占20%、私企占31%、外資企業(yè)占8%，其余10%為民辦非企業(yè)單位、集體企業(yè)和其他類型單位等。而在2018年公積金新開戶1990萬人中，私企占50%，多達(dá)994萬人。私企繳存占比不斷提高，說明發(fā)展趨勢(shì)正在進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。

住房公積金還需每年向社會(huì)公布“年報(bào)”，包括繳存人員按單位性質(zhì)劃分比例、按類型公積金提取、各種類型貸款、支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)貸款、業(yè)務(wù)收支及增值收益、各省住房貸款和增值收益分配、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等情況。這在全國(guó)繳費(fèi)型和非繳費(fèi)型福利制度里，是公布信息最為齊全、透明度最高的。

從上述效率和公平兩個(gè)角度看，住房公積金制度的表現(xiàn)并不差，且確實(shí)為職工緩解住房難發(fā)揮了作用，其歷史使命并未完結(jié)：中央部委和一、二、三線城市各級(jí)政府和事業(yè)單位每年公開考試錄用的人員承受著較大購房壓力，同時(shí)又承擔(dān)著國(guó)家機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)職能，取消住房公積金，就意味著他們解決住房問題存在回歸到福利分房的可能性，那將更不公平。

當(dāng)然，住房公積金制度也存在一些問題，而最大的兩個(gè)問題，一是投資收益率太低，跑不贏通脹，繳存職工記賬利率更低；二是統(tǒng)籌層次太低，貸款率高的地區(qū)（天津99.5%）和貸款率低的地區(qū)（青海78%）間不能調(diào)劑。

為此，其具體改革思路有四：一是，提高統(tǒng)籌層次，加強(qiáng)地區(qū)間互融互通，提高收益率；二是，整體改制為國(guó)家住房公積金管理公司，成為獨(dú)立法人的非銀行金融機(jī)構(gòu)（美國(guó)兩房和吉利美的思路）；三是，改組為國(guó)家住房銀行（中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的思路）；四是，與企業(yè)年金合并（新加坡中央公積金的思路）。

總而言之，住房公積金制度雖然有一些問題，但仍不乏其現(xiàn)實(shí)存在的理由，應(yīng)加快制度改革的步伐，而不是因噎廢食。

□鄭秉文（全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任）