■ 觀察家·代表委員議政錄

住房公積金制度受益比例高，人群覆蓋面廣，信息透明度好，需要改革的是其統(tǒng)籌層次低、投資收益率低，而不應有“存廢之爭”。

住房公積金制度發(fā)展至今，已經(jīng)成為我國住房保障體系不可或缺的組成部分，發(fā)揮了重要的政策性住房融資作用，但今年2月以來的“存廢之爭”讓其再次成為熱點話題。有人認為住房公積金制度不公平，已經(jīng)完成它的歷史使命，主張廢除。但我認為，評價住房公積金制度要從效率和公平兩個方面來考察。

先看其制度效率。自建立公積金制度以來，已經(jīng)累計發(fā)放個人住房貸款3335萬筆，其中雙職工占三分之一，即約有5500萬人受益。在1.44億實際繳存者中，38%的人成為住房貸款人，制度受益比例是比較高的。

根據(jù)2018年的數(shù)據(jù)，當年發(fā)放個人住房貸款253萬筆，發(fā)放金額1.02萬億元，平均每筆貸款高達40萬元。這在三線城市交首付后就基本解決了職工購房問題。而且，住房公積金貸款利率低，5年期以上為3.25%，比商業(yè)性個人住房貸款基準利率低1.65-2個百分點。為此，僅2018年發(fā)放的住房公積金貸款，就為購房職工節(jié)約利息2020億元。按平均10年貸款期算，每筆住房公積金貸款節(jié)約利息支出8萬元。

在行政管理成本方面，全國有342個公積金管理中心，服務網(wǎng)點3439個，從業(yè)人員4.4萬人，2018年提取了管理費117億元，每億元資產(chǎn)的綜合管理成本僅21萬元。是全國少有的自收自支的福利制度。而其他幾乎所有繳費型和非繳費型福利制度，都是靠財政養(yǎng)活的，甚至包括全國社�；�金理事會。

就住房公積金的制度公平方面來看，其具有覆蓋面廣、透明度高等特點。

截至2018年，公積金實繳人數(shù)1.44億人，覆蓋面逐步擴大。在具有可比性的社會保險中，除醫(yī)療和養(yǎng)老以外，失業(yè)保險覆蓋1.96億人、生育保險2.04億，而這兩項的強制性都要大于住房公積金。其他一些繳費型制度覆蓋人數(shù)就更少，例如企業(yè)年金，覆蓋人數(shù)不到2400萬。

在1.44億繳存者中，機關(guān)事業(yè)單位人員占31%、國企占20%、私企占31%、外資企業(yè)占8%，其余10%為民辦非企業(yè)單位、集體企業(yè)和其他類型單位等。而在2018年公積金新開戶1990萬人中，私企占50%，多達994萬人。私企繳存占比不斷提高，說明發(fā)展趨勢正在進一步好轉(zhuǎn)。

住房公積金還需每年向社會公布“年報”，包括繳存人員按單位性質(zhì)劃分比例、按類型公積金提取、各種類型貸款、支持保障性住房建設試點貸款、業(yè)務收支及增值收益、各省住房貸款和增值收益分配、資產(chǎn)風險等情況。這在全國繳費型和非繳費型福利制度里，是公布信息最為齊全、透明度最高的。

從上述效率和公平兩個角度看，住房公積金制度的表現(xiàn)并不差，且確實為職工緩解住房難發(fā)揮了作用，其歷史使命并未完結(jié)：中央部委和一、二、三線城市各級政府和事業(yè)單位每年公開考試錄用的人員承受著較大購房壓力，同時又承擔著國家機器運轉(zhuǎn)職能，取消住房公積金，就意味著他們解決住房問題存在回歸到福利分房的可能性，那將更不公平。

當然，住房公積金制度也存在一些問題，而最大的兩個問題，一是投資收益率太低，跑不贏通脹，繳存職工記賬利率更低；二是統(tǒng)籌層次太低，貸款率高的地區(qū)（天津99.5%）和貸款率低的地區(qū)（青海78%）間不能調(diào)劑。

為此，其具體改革思路有四：一是，提高統(tǒng)籌層次，加強地區(qū)間互融互通，提高收益率；二是，整體改制為國家住房公積金管理公司，成為獨立法人的非銀行金融機構(gòu)（美國兩房和吉利美的思路）；三是，改組為國家住房銀行（中國郵政儲蓄銀行的思路）；四是，與企業(yè)年金合并（新加坡中央公積金的思路）。

總而言之，住房公積金制度雖然有一些問題，但仍不乏其現(xiàn)實存在的理由，應加快制度改革的步伐，而不是因噎廢食。

□鄭秉文（全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任）