多給客戶提供一個(gè)選擇難嗎？

事實(shí)上，根據(jù)央行此前規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款時(shí)，可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，其中商業(yè)性個(gè)人住房貸款重新約定的重定價(jià)周期最短為一年。

中新經(jīng)緯客戶端分別致電工行、農(nóng)行、建行、中國(guó)銀行、交通銀行，客服人員均表示有兩個(gè)選擇，可選擇每年1月1日，或者選擇按照貸款放款日對(duì)應(yīng)的每年對(duì)月對(duì)日。

此前郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、成都農(nóng)商行等銀行均因手機(jī)APP只有1月1日一個(gè)選項(xiàng)而遭客戶投訴，不過(guò)上述銀行均作出改進(jìn)。郵儲(chǔ)銀行客戶薛先生7月23日致電貸款經(jīng)理，對(duì)方表示，7月起已在手機(jī)APP上增加了“貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日”的選項(xiàng)。成都農(nóng)商行客服人員表示，本月底手機(jī)端可以看到兩個(gè)選項(xiàng)。

為何仍有不少銀行僅給客戶提供一種選擇？“其實(shí)主要是出于方便的考慮，沒(méi)有LPR之前房貸利率通常也是約定如果上年度貸款基準(zhǔn)利率有變動(dòng)，從次年1月1日開始調(diào)整，一般都是這個(gè)習(xí)慣。”中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院專業(yè)研究員董希淼對(duì)中新經(jīng)緯客戶端分析道。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)同樣表示，一般來(lái)說(shuō)，從利率計(jì)算的便利和統(tǒng)計(jì)的便利等角度看，以1月1日計(jì)算相對(duì)便捷。從過(guò)去的重定價(jià)日來(lái)看，其實(shí)也是按照1月1日進(jìn)行的，這樣方便全年包括貸款余額、還貸情況等統(tǒng)計(jì)。

不過(guò)，董希淼指出，銀行應(yīng)該把重定價(jià)日的選擇權(quán)交給客戶，不應(yīng)強(qiáng)制要求客戶只能選擇每年1月1日，這說(shuō)明部分銀行服務(wù)做得不到位。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)系統(tǒng)開發(fā)并不難，很多客戶都是在手機(jī)上操作，只多一個(gè)選項(xiàng)而已。

重定價(jià)日選擇哪個(gè)更劃算？

中新經(jīng)緯客戶端了解到，不少銀行下發(fā)通知，客戶如果在8月20日前不在手機(jī)APP上操作，會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)換為與LPR掛鉤(注：具體截至日期以各銀行公告為準(zhǔn))，留給貸款人的選擇時(shí)間不多了，應(yīng)該如何選擇重定價(jià)日？每年1月1日和貸款日對(duì)應(yīng)日哪種更劃算？

一位股份制銀行的貸款客戶經(jīng)理認(rèn)為，如果僅考慮享受到貸款優(yōu)惠利率的時(shí)間早晚，不考慮未來(lái)利率波動(dòng)，重定價(jià)日當(dāng)然越早越好。比如現(xiàn)在是7月份，如果貸款放款日在8-12月，可以選擇放款日作為重定價(jià)日，這樣今年就可以享受到LPR下調(diào)的優(yōu)惠了，如果是其他月份選擇每年1月1日，那么最早在2021年1月1日就可以掛鉤LPR。

上述客戶經(jīng)理還提示，個(gè)別銀行可能系統(tǒng)設(shè)置不同，特別是放款日在8月20日之前的客戶最好提前和貸款行溝通清楚，以免發(fā)生到明年貸款放款日才調(diào)整的情況。

需要注意的是，LPR和過(guò)去的貸款基準(zhǔn)利率并不一樣，每個(gè)月都會(huì)跟隨市場(chǎng)利率報(bào)價(jià)變動(dòng)或不變，而重定價(jià)周期通常是一年，因此選擇哪個(gè)月進(jìn)行重定價(jià)會(huì)決定著未來(lái)12個(gè)月的還款利率。僅考慮轉(zhuǎn)換LPR的時(shí)間早晚并不一定能在未來(lái)享受到最劃算的利率。

對(duì)于貸款人擔(dān)心的年末利率高的問(wèn)題，由于LPR報(bào)價(jià)不足一年，尚不能總結(jié)出規(guī)律。不過(guò)從僅有的11個(gè)月數(shù)據(jù)來(lái)看，2019年12月5年期以上LPR報(bào)價(jià)4.8%，低于2019年8-10月的4.85%，但又高于2020年1-7月報(bào)價(jià)。

嚴(yán)躍進(jìn)舉例道，如果某個(gè)購(gòu)房者約定8月25日為重定價(jià)日，同時(shí)一年定價(jià)一次，那么8月25日時(shí)，利率就以最新一期即8月份公布的LPR報(bào)價(jià)為準(zhǔn)。如果這個(gè)LPR是低于12月20日公布的LPR報(bào)價(jià)，那么購(gòu)房者可以享受相對(duì)低的LPR，這樣就相對(duì)劃算。反之如果這個(gè)LPR高于12月公布的LPR，就相對(duì)不劃算。其實(shí)最終還是取決于LPR的變化。

中原地產(chǎn)專業(yè)分析師張大偉表示，從今年的情況來(lái)看，上半年5年期以上LPR從4.8%下降至4.65%，下降了15個(gè)基點(diǎn)。以100萬(wàn)、30年貸款期限等額本息的房貸為例，月供相差約90元。無(wú)論重定價(jià)日選擇哪一種，對(duì)于未來(lái)幾十年的貸款時(shí)間而言，差別可能并不太大。(中新經(jīng)緯APP)