臨近年末，各家銀行又不同程度地出現(xiàn)信貸額度緊張的問題，據(jù)記者了解，目前各家銀行均已取消首套房貸利率折扣的政策，更有部分商業(yè)銀行對首套房貸執(zhí)行基準利率上浮10%或15%的政策。隨著銀行貸款越收越緊，如何節(jié)省利息支出成為不少工薪階層關(guān)心的問題。近日，記者就此問題走訪了幾家銀行的個貸中心，據(jù)個貸中心客戶經(jīng)理介紹，除了還款方式的不同可以節(jié)約利息外，購房者還可以選擇縮短還款年限以及銀行的房貸理財業(yè)務(wù)來節(jié)省利息的支出。

大額貸款：

等額本金比等額本息更劃算

目前，多數(shù)銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。二者的主要區(qū)別在于，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負擔相對較多；后者又叫“遞減還款法”，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負擔較少。

建設(shè)銀行個貸中心客戶經(jīng)理介紹，等額本金還款法適用于房貸數(shù)額較大的家庭，以10萬元20年按揭貸款為例，等額本金和等額本息還貸方式的利息差僅為5693元。如果貸款金額較高，用10萬元以上的資金還貸，那么還是可以減少不少利息的。

以貸款70萬元20年期(基準利率7.05%)計算，采用等額本息還款法，利息超過55萬元。而采取等額本金還款，支付利息款46萬元。兩者相比，利息相差近10萬元左右。但該客戶經(jīng)理也表示，等額本金還款法并不適合所有的購房者，因為它的月供是倒金字塔式結(jié)構(gòu)，也就是說早期還款數(shù)額較高，對于還款能力較強、收入較穩(wěn)定的貸款者，可以選擇等額本金的還款方式，達到省息的目的。

節(jié)省利息：

提前還款不如選擇縮短貸款期限

隨著銀行優(yōu)惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少購房者打算動用公積金或是年終獎謀劃著提前還貸的事宜。業(yè)內(nèi)人士表示，提前還款并不適用于所有家庭，如果在銀行負債過多，貸款時間較短，可考慮用年終獎這筆資金優(yōu)先償還。如果是小額貸款，比如10萬元以下的，則沒有必要馬上還清，購房者還可以選擇縮短貸款期限的方式節(jié)約利息。

“如果購房者單純?yōu)榱斯?jié)約利息則沒有必要一次性提前還款，畢竟要支出大筆費用，對于普通家庭來說都不是小事，事實上縮短貸款期限也可以達到省息的目的。”中信銀行某支行客戶經(jīng)理告訴記者，按揭貸款客戶實際只需只要掌握一條“要領(lǐng)”：本金還得越多，利息越省。如果購房者選擇縮短貸款期限，而月供不變，還款周期則會加快。而如果選擇減少月供，那么每月還款壓力會減輕，但因為每月所還本金減少，因此總的貸款利息沒有月供不變的方式節(jié)省。

該客戶經(jīng)理還表示，提前還貸要算好賬，比如，還貸年限已經(jīng)超過一半，月還款額中本金大于利息，就沒有必要再選擇提前還款。

巧用理財產(chǎn)品：

以存款利息抵充房貸利息

據(jù)了解，目前不少商業(yè)銀行都推出了可以幫客戶節(jié)省利息的房貸理財業(yè)務(wù)，對于有5-10萬元以上資金的購房者來說，可以通過房貸理財賬戶達到用存款抵扣貸款利息的目的。

比如，深發(fā)展銀行早在2009年推出的“點按揭”產(chǎn)品，購房者通過辦理“點按揭”，一次性支付“買點”費用，可以換來利率長期下降的優(yōu)惠。通過辦理“點按揭”，購房者的貸款利率可以從4.16%（基準利率7折的前提下）最低降到3.78%。即三年期貸款優(yōu)惠利率的水平，這比時下銀行優(yōu)質(zhì)客戶享受的7折優(yōu)惠利率低了0.38個百分點。

業(yè)內(nèi)人士表示，很多銀行均有一系列節(jié)省房貸利息的理財產(chǎn)品，其基本思路就是以存款的利息抵充房貸利息，對購房者而言，既相當于提前還款，手頭又保有一筆流動資金。購房者不妨比較一下各家銀行的房貸理財產(chǎn)品，挑選適合自己的一款產(chǎn)品。