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      以房養(yǎng)老門檻:價(jià)值估量、利益平衡、傳統(tǒng)觀念

      作者:未知 來源:新華網(wǎng) 更新時(shí)間:2014年06月27日 【字體:

      6月23日,中國保監(jiān)會(huì)公布了《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。自7月1日起為期兩年內(nèi),北京、上海、廣州、武漢四城市將試點(diǎn)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。

      “以房養(yǎng)老”這個(gè)詞匯無論放諸全球還是國內(nèi),都并不新鮮。在不少發(fā)達(dá)國家,這一做法已經(jīng)推行多年;而在國內(nèi),2007年北京、上海等地就已率先開啟以政府為主導(dǎo)的“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)。但無論是國內(nèi)還是國外,市場似乎并沒有對以房養(yǎng)老給出熱烈的回應(yīng)。

      與以往的試行不同的是,本次的以房養(yǎng)老放寬了準(zhǔn)入條件,年滿60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人,就可以投保反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。如果說,以往市場的冷淡回應(yīng)是因?yàn)檫M(jìn)入門檻過高,當(dāng)門檻降低之后,市場的回應(yīng)又將如何?以房養(yǎng)老,會(huì)否成為老年人的一種普及的養(yǎng)老方式?新華網(wǎng)記者采訪多位專家后發(fā)現(xiàn),70年的產(chǎn)權(quán)及市場波動(dòng)導(dǎo)致的價(jià)值評估困難、以房養(yǎng)老多方利益的平衡,及中國人傳統(tǒng)的觀念這三大問題,或?qū)⒊蔀橐苑筐B(yǎng)老推行道路上的三個(gè)門檻。

      門檻一:70年產(chǎn)權(quán)下,房屋價(jià)值如何估量?

      中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授宋世斌認(rèn)為,在人口老齡化嚴(yán)重的背景下,保險(xiǎn)公司提供一種新的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,把老年人房產(chǎn)的價(jià)值發(fā)揮出來,這個(gè)產(chǎn)品毫無疑問可以做。但在中國推行,首先面臨的障礙是住宅僅有70年產(chǎn)權(quán)的事實(shí)。“很多老人手里的房子都比較舊了,70年產(chǎn)權(quán)剩下的不多,不解決產(chǎn)權(quán)的問題,后面的價(jià)值很有限。”宋世斌分析,中國的房價(jià)目前已處于高位,市場對未來房價(jià)波動(dòng)的預(yù)期較高,因此,鑒于房屋未來價(jià)值難以估量,保險(xiǎn)公司作出的價(jià)值評估將會(huì)比較保守,按相對較低的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放養(yǎng)老金,對老年人而言,這是最大的不理想因素。

      另一不理想因素是,老年人在進(jìn)行以房養(yǎng)老的過程中,還需要承擔(dān)房屋抵押本身的手續(xù)費(fèi)。“價(jià)值評估需要一級(jí)的評估師,法律手續(xù)包括抵押這些也都需要成本,保險(xiǎn)公司不大可能承擔(dān)這部分成本。”宋世斌補(bǔ)充道。

      門檻二:商業(yè)模式下,以房養(yǎng)老要公益還是暴利?

      “政府如果要關(guān)注孤寡老人,讓他們晚年過得更好的話,這項(xiàng)業(yè)務(wù)就不要完全商業(yè)化、暴利化地去運(yùn)作,最好用帶有一些公益色彩、保本經(jīng)營的方式來設(shè)計(jì)產(chǎn)品。”廣州市知名房地產(chǎn)專家韓世同建議應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)為沒有固定年限,一旦跟保險(xiǎn)簽約,就可以保障到終老的產(chǎn)品

      但與此同時(shí),他也指出如果要實(shí)現(xiàn)公益化的以房養(yǎng)老,不排除保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損的可能,這時(shí),政府的財(cái)政支持或是機(jī)構(gòu)介入進(jìn)行兜底十分必要,否則沒有利益的話,保險(xiǎn)公司的參與熱情也難以提振。

      門檻三:傳統(tǒng)觀念下,以房養(yǎng)老能否被接受?

      在中國人傳統(tǒng)的觀念里,房屋是最重要的一項(xiàng)財(cái)產(chǎn),承擔(dān)著安居和傳承的重要任務(wù)。在廣州市社科院研究員談錦釗看來,這種傳統(tǒng)的觀念,或許已預(yù)見了以房養(yǎng)老不會(huì)被大范圍采用的結(jié)果。“這是家庭財(cái)產(chǎn)如何盤活的問題,是一個(gè)比較長遠(yuǎn)的方向。對于沒有子女撫養(yǎng)、或者是退休收入比較低、沒有養(yǎng)老資金來源的老人而言,被采用程度或許會(huì)高一點(diǎn)。但目前來看,這部分人還是少數(shù)。對于大多數(shù)家庭而言,房子是很重要的不動(dòng)產(chǎn),人們的傳統(tǒng)觀念還是要把家庭財(cái)產(chǎn)傳承下去。畢竟大部分國人眼中,家庭最大的財(cái)產(chǎn)就是一套房子。”談錦釗說道。

      觀點(diǎn):

      宋世斌:房價(jià)波動(dòng)期不適合推廣以房養(yǎng)老

      這段時(shí)間以房養(yǎng)老炒得很熱,很多老百姓以為社區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)不行了,其實(shí)根本不是那么一回事。我希望媒體也能澄清一下,以房養(yǎng)老跟社區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)是兩碼事,前者并不能代替后者的作用。

      此外,以房養(yǎng)老方式作為我國養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充,暫時(shí)作用還有限。目前房地產(chǎn)市場處于房價(jià)波動(dòng)期,老百姓會(huì)有這樣的心理,房價(jià)低的時(shí)候去買養(yǎng)老保險(xiǎn)不劃算,房價(jià)高的時(shí)候又會(huì)覺得房子很值錢,抱的希望過高。因而,當(dāng)中國房地產(chǎn)市場基本穩(wěn)定下來,則是推廣以房養(yǎng)老的適合時(shí)機(jī)。

      韓世同:以房養(yǎng)老受眾范圍或較小

      “倒按揭”這種形式只適合自己有居住需求,不需要把房產(chǎn)傳給后代,同時(shí)想把房屋的價(jià)值用掉的老人,這是非常小眾的一件事情,但現(xiàn)在卻被誤解為大規(guī)模的普遍適用的政策。如果說用這種養(yǎng)老方式替代社會(huì)養(yǎng)老,就更是誤解。

      現(xiàn)在輿論鋪天蓋地都在關(guān)注以房養(yǎng)老,事實(shí)上遠(yuǎn)非如此。國務(wù)院出臺(tái)有關(guān)養(yǎng)老的綱領(lǐng)性文件有五六條,包括民政系統(tǒng)的養(yǎng)老、慈善系統(tǒng)的養(yǎng)老,和社會(huì)力量市場化的養(yǎng)老等多方面,可以說該文件具有里程碑式的跨時(shí)代作用,我們的關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)只局限于“以房養(yǎng)老”這個(gè)方面。

      談錦釗:以房養(yǎng)老的宣傳存在誤區(qū)

      目前以房養(yǎng)老在宣傳方面都有誤區(qū)和不明確的地方,似乎將來大家只有賣掉房子或抵押給銀行,才有養(yǎng)老的錢,就會(huì)衍生出“原先買的社保怎么辦”的質(zhì)疑。因此政府及媒體在宣傳以房養(yǎng)老時(shí),別讓百姓對政府居民的養(yǎng)老失去信心。實(shí)際上,以房養(yǎng)老只是其中一種方式。

      樓 盤 價(jià)格(元/平) 區(qū) 位
      圣樺城 4000 內(nèi)蒙古大道
      保利中央峰景 3600 大邑大道
      力揚(yáng)·時(shí)代 4000 桃源新城
      鑫河國際花園 3700 桃源新城
      優(yōu)品美地 3650 甲子路
      天邑•春江花苑 3500 大邑大道
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