“要么貴，要么等。”

當?shù)谝回斀浻浾邌柤胺抠J利率政策的調整情況時，某股份制銀行上海分行零售業(yè)務部門人士透露，在該行內部，房貸放款的先后順序已開始按照貸款利率的高低排序，而非“先來后到”。

換句話說，只有接受利率上浮幅度更高的貸款人才能較快獲得貸款，未上浮者則可能面臨長達數(shù)月的等待。

銀行收緊房貸的動作已經在一線城市逐漸鋪開，北京、廣州的多家中小銀行近期也已經上調了首套房貸款的最低利率。當前，一些銀行的首套房貸款利率較基準利率已經上浮至1.1倍，二套房則上浮至1.2倍。

一切早有征兆。去年底召開的中央經濟工作會議就指出，要在宏觀上管住貨幣，微觀信貸政策要支持合理自住購房，但同時嚴格限制信貸流向投資投機性購房。央行行長周小川在今年全國兩會上談及房貸時也表示要“適當平衡”。

更為市場化的原因則是，在當前流動性趨緊、資金利率走高的背景下，不上浮房貸利率，“簡直在做義務勞動。”某股份制銀行上海分行個貸部門管理層向第一財經記者表示。

個別基層行房貸業(yè)務停滯

房地產類信貸管控從嚴、市場流動性吃緊、銀行控制表內規(guī)模增速應對MPA（宏觀審慎評估體系）考核……多重“緊箍咒”之下，房貸額度變得有些稀缺了。

第一財經記者日前從多家銀行上海分行相關業(yè)務管理層人士處求證獲悉，上海已有兩家股份制銀行將首套房按揭貸款執(zhí)行利率提至基準利率的1.1倍。

其中一家銀行內部規(guī)定，對個別高凈值優(yōu)質客戶低于此標準的定價審批，將逐筆報總行個人金融部審批。

另一家股份制銀行還被傳已將首套房貸利率上浮至基準利率的1.2倍。第一財經記者采訪該銀行兩家上海支行后發(fā)現(xiàn)，這兩家基層行的新增房貸業(yè)務已基本停滯。

除了上海，多個一線城市均現(xiàn)相似業(yè)務調整，北京、廣州等地多家中小銀行近期也已經上調了房貸最低利率。多次調整后，一些銀行的貸款利率已從去年末“基準利率8.5折”蛻變?yōu)樯细≈?.1倍，而二套房的貸款利率更是上浮至1.2倍。

在多家銀行的計劃財務邏輯里，房貸業(yè)務的“算盤”正在被重打。這在外界看來的簡單業(yè)務，在銀行內部管理里卻有三套邏輯——房貸作為房地產類貸款，講求風控邏輯；房貸作為零售貸款，講求資金定價邏輯；房貸作為中長期貸款，講求流動性管理邏輯。

銀行的“算盤”是：信用風險、政策風險和流動性風險管理的弦一起被擰緊，資金定價就易上翹。

根據(jù)央行公布的《2016年四季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》，去年末，個人購房貸款余額19.14萬億元，同比增長35%，全年增加近5萬億元。

不過，從央行公布的數(shù)據(jù)也可以發(fā)現(xiàn)，住戶部門中長期貸款占新增人民幣貸款的比例正逐漸降低，從去年中最高的超100%降至當前的40%左右。

在去年“資產荒”、好貸款企業(yè)難找、零售業(yè)務里小微貸款不良率攀升的背景下，個人房貸一度被銀行當作策略性投靠，所謂“經濟下行周期靠零售，零售靠房貸”。然而切換到了今年，房貸已成規(guī)模管控眾矢之的。