“省了很多利息，跑贏大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品”，近日，白領(lǐng)林小姐剛剛提前還了一筆房貸，在她看來，眼下經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明朗，當(dāng)手有余錢，又無更好的理財(cái)渠道時(shí)，提前還房貸無疑成為了好的選擇。

其實(shí)，像林小姐這樣提前還貸的“按揭族”不少，有些人為了提前還貸，還向銀行交了一筆不菲的違約金。那么，針對(duì)越來越多的提前還貸族，哪些銀行不收違約金？哪些銀行收取違約金，其收取標(biāo)準(zhǔn)又是怎么樣的？可不可以免交違約金？南都·奧一新聞?dòng)浾邎F(tuán)隊(duì)進(jìn)行了測評(píng)。

LPR不斷下調(diào)，高位上車者想提前還貸

近日，新一期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）出爐，3個(gè)月內(nèi)，二度下調(diào)，1年期LPR為3.65%，相較上個(gè)月下降5基點(diǎn)；5年期以上LPR為4.3%，相較上個(gè)月下降了15個(gè)基點(diǎn)。這也意味著，最新首套房貸利率可低至4.10%。緊接著，廣州多家銀行也跟隨LPR新報(bào)價(jià)下調(diào)房貸利率，目前首套房貸利率大多為4.3%至4.5%，二套房貸利率則普遍為4.9%。

無疑，這對(duì)于正準(zhǔn)備買房的人來說是利好消息，但與此同時(shí)，也有不少高位上車者在糾結(jié)自己要不要提前還貸？

剛完成提前還貸的林小姐就告訴記者，如今身邊不少手里有閑錢的朋友都選擇提前還貸，“省了很多利息，跑贏市面理財(cái)產(chǎn)品”。

業(yè)內(nèi)人士指出，如果是公積金貸款，利率較低，提前還款與否意義不大，但是若貸款利率較高、手上又有余錢的話，在沒有更好理財(cái)選擇的情況下，提前還貸不失為好選擇。

不過，林小姐也透露了在提前還貸過程中的困擾：“今年年中就想提前還貸，工商銀行讓我們排到九月，想還都還不了。去年還付了6500元的違約金，真的好貴”。

誠如林小姐所言，有些銀行對(duì)于用戶提前還貸并不積極。排隊(duì)困難、違約金高，也成為不少還貸用戶的痛點(diǎn)。“有些銀行可能會(huì)收一些違約金，然后就給你拖著，基本都是拖，能拖就拖。反正我知道的提前還貸，基本就是內(nèi)部人員有些關(guān)系的。之前我遇到有些客戶，想要提前還貸被告知要等三個(gè)月，時(shí)間到了，又讓再等兩個(gè)月。”天河區(qū)的一名房產(chǎn)中介說。

對(duì)于這位中介的說法，某銀行經(jīng)理毛先生也作了證實(shí)：“銀行肯定是不太希望太多這種情況的，特別是近一兩年，資金整體還是供大于求的，收回來意味著要尋找優(yōu)質(zhì)客戶再貸出去。但是，如果客戶要提前結(jié)清，銀行也只能按合同要求執(zhí)行，可能會(huì)收取違約金，但是應(yīng)該不會(huì)說什么額度有限等理由來拒絕。頂多是做一下挽留，比如審批時(shí)間比較久，這個(gè)過程中就可以對(duì)客戶做二次營銷或者挽留”。

提前還貸違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一

近日，南都·奧一新聞?dòng)浾邎F(tuán)隊(duì)，調(diào)查了廣州房貸市場上18家銀行針對(duì)客戶提前還貸的違約金收取情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行在提前還貸的規(guī)則制定以及違約金的收取上標(biāo)準(zhǔn)不一。今年8月初，交通銀行發(fā)布了一則有關(guān)提前還貸收取違約金的公告，其中稱提前還款按照1%收取補(bǔ)償金。引發(fā)不少網(wǎng)友批評(píng)，“為什么我想還錢還要為此賠錢？”上文提到的林小姐坦言，“如果再給我機(jī)會(huì)，我不會(huì)選擇向工商銀行貸款了，（提前還款）違約金好高。”

有的銀行違約金確實(shí)很高，如匯豐銀行某員工告訴記者，今年8月8日之前簽署的房貸合同，一年后兩年以內(nèi)，全部提前還款違約金為提前還款金額的2%，最低兩萬元；部分提前還貸，違約金為提前還款本金金額的兩個(gè)月貸款利息，最低四千元；提前還款時(shí)間為抵押權(quán)人貸出款項(xiàng)二年以后三年以內(nèi)（含三年），全額提前還款補(bǔ)償金為提前償還貸款金額的1％，但最低不少于一萬元；提前還款時(shí)間在抵押權(quán)人貸出款項(xiàng)三年以后的，免除全額提前還款補(bǔ)償金。

工商銀行某經(jīng)理告訴記者，目前工商銀行提前還貸一般罰息一個(gè)月；交通銀行部分分行會(huì)收取提前還款的補(bǔ)償金，金額不超過還款日當(dāng)前剩余利息的1%；農(nóng)業(yè)銀行則公告，住房貸款不足一年的罰息,6個(gè)月，需提前一個(gè)月申請(qǐng)可提前還貸，滿足一年不足三年的罰息3個(gè)月，滿三年以上的罰息1個(gè)月；東莞銀行也明確表示會(huì)收取違約金。

有不少銀行在還貸滿一定期限后，可免收違約金。如郵儲(chǔ)銀行一年以后可免除違約金，提前還款要提前一個(gè)月申請(qǐng)；招商銀行滿12期減免違約金，提前還款要提前30天申請(qǐng)；光大銀行同樣滿一年可減免違約金，提前還貸不用提前申請(qǐng)；花旗銀行放款滿兩年后沒有違約金，提前一月申請(qǐng)即可；興業(yè)銀行貸款超過一年，提前15個(gè)工作日提出書面申請(qǐng)，同時(shí)在還款賬戶內(nèi)存入足額提前還款本息的，也可免收違約金。

中國銀行工作人員還告訴記者，公積金貸款不收取違約金，其他按照合同來收取,補(bǔ)償金收取最高標(biāo)準(zhǔn)不超過6個(gè)月的利息。如果貸款滿一年后提前還款，可免除違約金。

三家銀行明確不收取提前還貸違約金

記者了解到，也有的銀行則明確表示不收取違約金。如建設(shè)銀行不收取違約金，只需要通過APP或者前往柜臺(tái)提前兩個(gè)月左右預(yù)約即可。與此相同，廣發(fā)銀行以及民生銀行也表示不收取違約金。

還有不少業(yè)內(nèi)人士提醒，提前還貸的益處也視情況而定，若等額本息還款已經(jīng)過還款周期的一半，或者等額本金還款期數(shù)已過三分之一、四分之一，那么大部分利息已經(jīng)償還，接下來還款就是在還本金，提前還貸也就不是很劃算了。

另外，值得一提的是，在提前還貸的實(shí)際操作過程中，用戶也可向銀行申請(qǐng)豁免違約金。今年選擇提前還貸的李小姐便告訴記者，自己通過手寫申請(qǐng)，表明需要房屋置換后，銀行便為其免除了千元的違約金。

19家銀行目前提前還貸違約金收取情況/表格制作吳昊玨

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為降房貸利率，有人打經(jīng)營貸主意

在采訪中，有“按揭族”向記者透露，目前有按揭中介在鼓勵(lì)客戶趁著LPR下調(diào)的檔口，來貸一筆利率更低的款，一次性還清以前的房貸。某按揭公司屠總表示，可通過注冊(cè)公司，趁機(jī)轉(zhuǎn)換為經(jīng)營性貸款，利率最低可以做到3.7%。

對(duì)于該種做法，銀行管理人員毛經(jīng)理認(rèn)為存在風(fēng)險(xiǎn)。“貸款還清房貸，首先你要有這么大的額度。信用貸的話，一家銀行給個(gè)人的授信好像是不能超30萬的。而現(xiàn)在市場上非正規(guī)渠道經(jīng)常傳播說可以用經(jīng)營貸低利率產(chǎn)品去置換，我覺得這樣不一定好，一來利率是不是年化？怎么計(jì)算？這個(gè)要搞清楚。二來會(huì)不會(huì)有各種傭金和合同陷阱？個(gè)人是很難判斷的。最后，對(duì)個(gè)人征信也是很有影響的。個(gè)人認(rèn)為，房貸利率幾乎就是市場上最低的（部分政策支持的產(chǎn)品除外）”。

來源：南方都市報(bào)