房貸松動(dòng)新政出臺(tái)至今已經(jīng)“滿月”，近日《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查了多家銀行信貸政策的落地情況。記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行均已執(zhí)行了信貸新政，但是利率優(yōu)惠并無較大變動(dòng)。“房貸利率打七折只是‘浮云’，能得到九折優(yōu)惠，已經(jīng)是銀行優(yōu)質(zhì)客戶的專屬福利了”，一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示。

國(guó)有大行附條件九五折

9月30日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》，內(nèi)容涉及加大對(duì)保障房金融支持、支持居民合理住房貸款需求、支持房企合理融資需求等多項(xiàng)政策。

其中，最受購(gòu)房者關(guān)注的“認(rèn)貸不認(rèn)房”、 “對(duì)于貸款購(gòu)買首套普通自住房的家庭，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍”等表述，被業(yè)內(nèi)視為大尺度為房貸政策“松綁”。此外，新規(guī)明確，對(duì)擁有一套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款，為改善居住條件而再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買普通住房時(shí)，銀行應(yīng)執(zhí)行首套房貸款政策，具體操作由各地分行掌握。

為了解各家銀行對(duì)于新政的落實(shí)情況，本報(bào)記者走訪和致電了北京多家銀行。

五大國(guó)有商業(yè)銀行中，除了工行和建行的首套房利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率外，其余各行貸款利率根據(jù)客戶資質(zhì)的高低均有不同折扣的優(yōu)惠。當(dāng)被記者問及主要根據(jù)什么作為優(yōu)惠折扣的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，幾家銀行給出的答案基本一致：“主要看申請(qǐng)人信用記錄、還款能力、資產(chǎn)負(fù)債等綜合情況，通過電腦系統(tǒng)評(píng)分決定優(yōu)惠程度”。

農(nóng)行某支行網(wǎng)點(diǎn)信貸部的一位工作人員告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者：“關(guān)于首套房貸利率，我行實(shí)行差別化利率，根據(jù)客戶資質(zhì)評(píng)估決定折扣的優(yōu)惠，如果系統(tǒng)測(cè)評(píng)情況比較好，可以打九五折，一般情況下都可以打九六折至九八折，具體情況需要本人攜帶相關(guān)資料到現(xiàn)場(chǎng)做測(cè)評(píng)，每個(gè)人情況不同。”

中國(guó)銀行和交通銀行的個(gè)貸部負(fù)責(zé)人也紛紛表示：“我行首套房貸款利率最低可以實(shí)行九五折優(yōu)惠，具體情況也要根據(jù)客戶的資質(zhì)情況來確定。”

自央行發(fā)布新的房貸政策后，很多購(gòu)房者的熱情被充分地調(diào)動(dòng)起來，眾多購(gòu)房者開始等待利率優(yōu)惠。“央行出了新的政策，貸款利率有可能還會(huì)降低，買房也不在這一時(shí)，不然多花了錢后悔也來不及”，一位擬購(gòu)房者告訴記者。

對(duì)于很多人翹首以盼的七折利率，記者也詢問了部分銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人，受訪人均表示，銀行做房貸也受制于其自身的資金成本，所謂的八折利率、七折利率，多為“鏡中花、水中月”。

外資行瞄準(zhǔn)二手房貸款

本報(bào)記者走訪多家銀行了解到，股份制行和城商行等中小銀行對(duì)于首套房貸款利率優(yōu)惠多有附加條件。要享受房貸利率優(yōu)惠，多數(shù)小銀行以搭售理財(cái)、保險(xiǎn)為條件。但是，部分外資行在這方面就沒有要求。

某城商行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理告訴記者：“如果想要得到九五折房貸利率優(yōu)惠，必須成為我行的優(yōu)質(zhì)貴賓客戶，而成為貴賓客戶必須在我行有50萬元以上的存款”。招行的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，首套房貸利率想要九五折優(yōu)惠，必須交納貸款總額10%-15%的保證金。

而外資行主要推出針對(duì)首套房中二手房的房貸利率優(yōu)惠，對(duì)于新房則做得不是很多。外資行個(gè)貸經(jīng)理紛紛表示，“不是我們不想做新房業(yè)務(wù)，而是開發(fā)商有指定合作的銀行，與我們外資行合作的比較少，我們合作的開發(fā)商只有一、兩家，不過，享受利率優(yōu)惠無需任何條件。”

匯豐銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人告訴記者：“在我行申請(qǐng)首套房貸款不需要附加條件，無需交保證金、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。只要首套房貸金額在200萬元以上就可以申請(qǐng)九折利率；100萬元—200萬元可以申請(qǐng)九四折；50萬元—100萬元可以申請(qǐng)九六折，關(guān)于放款時(shí)間，只要審核資質(zhì)通過，一個(gè)月左右時(shí)間就可以到款。

利率下限優(yōu)惠難落地

距央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》已經(jīng)一個(gè)多月，從銀行執(zhí)行情況來看，北京地區(qū)各家銀行已經(jīng)表態(tài)落實(shí)新政，但是記者在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行的各地分支機(jī)構(gòu)并未公布具體實(shí)施細(xì)則，目前尚不清楚具體如何執(zhí)行。

據(jù)了解，各家銀行均嚴(yán)格執(zhí)行了央行政策中對(duì)首套房認(rèn)定的松動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，即無論名下是否有一套住房，只要結(jié)清購(gòu)房貸款，均可按照首套房的房貸政策執(zhí)行。在房貸利率方面，首套房貸認(rèn)定細(xì)則新規(guī)與政策頒布以前并無明顯變化，最大的利率優(yōu)惠幅度仍為九折以上，且大多有附加條件。

一家國(guó)有大行的客戶經(jīng)理告訴本報(bào)記者：“關(guān)于首套房的認(rèn)定，銀行已經(jīng)執(zhí)行，但是房貸利率大幅優(yōu)惠恐怕很難�；鶞�(zhǔn)利率七折只是下限，據(jù)我所知，除了個(gè)別銀行針對(duì)存款大戶可以有九五折優(yōu)惠外，絕大多數(shù)銀行的利率基本上都是基準(zhǔn)利率。”

央行政策中提及的“七折下限”銀行為何無法實(shí)施，記者也采訪了銀行業(yè)內(nèi)專家。“當(dāng)前房貸年利率為6.55%，打七折后為4.6%，現(xiàn)在銀行吸收資金的成本高，按照這個(gè)利率，銀行基本無利可圖，打個(gè)九折甚至都存在難度，七折更是‘浮云’”，銀行業(yè)內(nèi)人士稱。

據(jù)介紹，2010年，央行曾作出首套房貸款利率下限為0.7倍基準(zhǔn)利率的政策指引，到了2013年，全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)自主確定貸款利率水平。此次重提“七折利率”，利率市場(chǎng)化更為充分，央行、銀監(jiān)會(huì)文件通知相關(guān)表述較為審慎：“貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，具體由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況自主確定”。也就是說，雖然明確可打七折，但并非硬性要求。

“此次限貸政策松綁，購(gòu)房者態(tài)度趨于踴躍，但由于銀行方面的實(shí)施細(xì)則還沒有正式出臺(tái)，房貸利率均按原標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，因此目前仍有不少購(gòu)房者保持觀望，導(dǎo)致看的人多買的少。也有已經(jīng)交了首付的客戶有意拖延辦理銀行按揭，但其實(shí)七折利率幾乎是不可能的”，鏈家地產(chǎn)某營(yíng)業(yè)部的銷售人員稱。

融360分析認(rèn)為，隨著房貸新政的進(jìn)一步落實(shí)，預(yù)計(jì)未來幾個(gè)月，信貸政策還將繼續(xù)放寬，但幅度較為有限，九折優(yōu)惠或是底限。一位股份制銀行的個(gè)貸負(fù)責(zé)人告訴記者：“每家銀行在大的政策方向下，執(zhí)行力度也不同，雖然目前有的銀行首套房貸利率執(zhí)行九折優(yōu)惠，但是不一定有貸款頭寸，部分銀行估計(jì)要等到明年才能放款。畢竟，每年第四季度房貸額度都比較緊張。”