貸款成國人主流購房方式 房貸成調(diào)控樓市的那只手
作者:未知 來源:北京青年報(bào) 更新時(shí)間:2015年09月24日 【字體:大 中 小】
多年前,流傳過這樣一個(gè)小段子,一中國老太與一美國老太死后在天堂里相遇,互相傾訴,美國老太說她年輕時(shí)買了房子,直到死時(shí)才將房貸還清,一輩子都擱在還債上了,不過,倒是住了一輩子的房子;中國老太說她這一輩子就想擁有自己的住房,于是攢了一輩子的錢,可房子剛買上,住了一天自己卻死了,多遺憾的事。
這本是在反映中美消費(fèi)觀念的不同,但近些年房?jī)r(jià)上漲的速度卻從另一個(gè)角度證明了美國老太的“英明”。越來越多的“中國老太”加入了貸款買房的行列,這其中的理由并不是擔(dān)心自己住的日子少,而是攢了一輩子,買不起了一輩子。
自1991年國內(nèi)首次出現(xiàn)了住房信貸業(yè)務(wù),房貸在樓市中扮演的角色日趨重要,特別是2008年以來,調(diào)整房貸已經(jīng)成為樓市調(diào)控政策的核心之一。盤點(diǎn)過去20年的房貸調(diào)整發(fā)現(xiàn),每次房貸利率的連續(xù)下調(diào),隨之而來的總是房?jī)r(jià)的水漲船高,而房貸政策的收緊,總能最有效地為樓市降溫。
貸款買房 成為國人主流購房方式
1995年9月6日,《廣廈時(shí)代》的創(chuàng)刊號(hào)封面的左下角重要位置,八個(gè)字的標(biāo)題十分醒目——教你如何貸款買房。方法源于1995年8月央行頒布的《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》,這也是我國銀行商業(yè)性住房貸款走上正軌的標(biāo)志,彼時(shí)貸款買房并不容易,按揭貸款尚未出現(xiàn),想要貸款必須提供雙重保證即抵押(質(zhì)押)擔(dān)保與保證擔(dān)保,貸款期限最高不能超過10年。選擇吃“貸款買房”這只螃蟹的人少之又少。
貸款購房真正突破與福利分房的壽終正寢同步而來。1998年3月,北京市住房資金管理中心和中國建設(shè)銀行聯(lián)合發(fā)布北京市個(gè)人住房組合貸款管理規(guī)定。按照新規(guī)要求,個(gè)人住房組合貸款是指由北京市住房資金管理中心運(yùn)用政策性住房資金、中國建設(shè)銀行北京市分行運(yùn)用信貸資金向同一借款申請(qǐng)人同時(shí)發(fā)放的,用于購買同一套自住商品住宅的個(gè)人住房貸款,是政策性和商業(yè)性貸款的總稱。在額度方面,組合貸款的貸款總額不得超過所購房屋價(jià)款的70%,政策性貸款和商業(yè)性貸款的比例原則上為1:1。
自此,國人貸款買房的大門被打開,當(dāng)時(shí)即有開發(fā)商開始借貸款大做文章,“零首付”在這一年首次出現(xiàn)。位于老國展附近的外銷盤力鴻花園在北京首創(chuàng)零首付買房,并在當(dāng)年售罄。此后,在首付上做文章的樓盤不斷出現(xiàn),在嚴(yán)格限制二套房首付比例的2014年,很多改善盤通過與第三方機(jī)構(gòu)或銀行合作,推出一成首付、50萬首付等優(yōu)惠政策吸引購房人簽約。
20年間,“貸款買房”這個(gè)曾經(jīng)的新鮮事兒正在變成每個(gè)家庭的選擇。尤其是2008年以來,伴隨北京房?jī)r(jià)的節(jié)節(jié)攀升,全款購房對(duì)于普通家庭逐漸變成不可能完成的任務(wù),如果想改善居住條件,貸款成為必然選擇。另外,由于國家的差別化信貸政策,首套自住用房的貸款一直受到鼓勵(lì),伴隨著各類優(yōu)惠條件,貸款買房的附加成本較低,綜合房產(chǎn)的增值,貸款更容易被購房人所接受。
除了銀行貸款外,近年來,很多房地產(chǎn)上下游企業(yè)也與銀行開展合作,推出了房貸的衍生品。貸款,從流程復(fù)雜,普通人難以理解走入到每個(gè)家庭中。
正因?yàn)橘J款在普通家庭購房消費(fèi)中越來越重要的作用,房貸政策的調(diào)整總是最直接地影響著樓市的起伏,一次利率的調(diào)整相對(duì)于開發(fā)商銷售價(jià)格的微調(diào)顯得更為重要。2009年房?jī)r(jià)暴漲的最初,就源自2008年年底首套房利率七折優(yōu)惠的出現(xiàn)。
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