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      公積金繳存貸款倒掛:低收入者繳存多 貸款少

      作者:未知 來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞 更新時(shí)間:2017年05月23日 【字體:

      每一起貸款買房背后,可能都會(huì)攤上一本難念的“經(jīng)”。

      “要想得優(yōu)惠,你得先有足夠的本錢。”談到自己在北京買房的經(jīng)歷,李先生向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者感慨,“上班第一個(gè)月就開始交住房公積金,本以為用公積金貸款能便宜點(diǎn),沒想到在一套房動(dòng)輒四五百萬元的北京,減去公積金貸款120萬元的最高限額后,剩下的錢仍然付不起,無奈還是只有走商業(yè)貸款的路子。”

      去年以來,部分城市降低公積金貸款最高額度,低收入群體通過公積金貸款買房的門檻也隨之增加。

      當(dāng)前,公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購房的群體明顯分化。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn),廣東、北京、上海等地,住房公積金繳存職工中,低收入群體占到六成左右,但是使用公積金貸款職工中,低收入群體僅占三成左右。與之對(duì)應(yīng)的是,中等收入群體在繳存中占比低,但在貸款中占比高。

      中國人民大學(xué)土地政策與制度研究中心主任葉劍平告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者:“在三四線城市公積金貸款額度還基本能滿足購房者需求,但在一二線城市中,公積金貸款最高額度與房價(jià)不匹配的現(xiàn)象更為明顯。”

      案例:公積金貸款買房遇尷尬

      在近年房價(jià)上升的背景下,以支持中低收入群體住房需求為主要目的的住房公積金,面臨難以適應(yīng)低收入群體貸款的尷尬。

      在購房時(shí)享受低貸款利率無疑是職工繳納住房公積金時(shí)最大的期待。然而,對(duì)部分房價(jià)較高城市中的存繳職工來說,公積金可貸額度不足、對(duì)購房支持力度不夠等問題讓公積金的作用打了折扣。

      目前在北京,個(gè)人公積金貸款首套房貸款的最高額度為120萬元,二套房貸款的最高額度為80萬元。在上海,購買首套住房,借款家庭1人參與貸款的住房公積金可貸金額為50萬元,2人以上參與貸款的,住房公積金可貸金額為100萬元。

      李先生在2016年初購買了北京大興區(qū)西紅門一處房子,房子當(dāng)時(shí)總價(jià)是277萬元。他告訴記者,當(dāng)時(shí)集全家之力湊了100萬元首付,如果通過公積金貸款最多貸120萬元,其余57萬元就需要商業(yè)貸款,但是這種組合貸款走流程的時(shí)間可能要3個(gè)多月,純商業(yè)貸款1個(gè)月就能批下來,所以最后全部走的商業(yè)貸款。

      “住房公積金對(duì)我來說就是零存整取,沒得到貸款上的好處。而且利息還比存銀行低。現(xiàn)在周邊房子基本都漲到了400多萬了,但北京公積金貸款的額度還停在2015年120萬元水平?jīng)]變。對(duì)還沒買房的低收入者來說,公積金貸款更像是‘雞肋’。”李先生對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

      現(xiàn)狀:低收入群體貸款占比低

      當(dāng)前,從人群結(jié)構(gòu)來看,住房公積金繳存主體和貸款主體出現(xiàn)明顯倒掛現(xiàn)象。

      從全國整體狀況來看,住建部等發(fā)布的《全國住房公積金2015年年度報(bào)告》也顯示,2015年繳存職工中,低收入群體占49.81%,中等收入群體占44.12%,高收入群體占6.07%。貸款職工中,低收入群體占36.61%,中等收入群體占57.43%,高收入群體占5.96%。

      上述報(bào)告中,低收入指收入低于上年當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資,中等收入指收入介于上年當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資1倍(含)~3倍之間,高收入指收入高于上年當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資3倍(含)。

      葉劍平對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示:“公積金制度的目標(biāo)是要解決中低收入群體的基本住房需求,但目前來看,低收入群體獲益較少。”

      在北京、上海和廣東,上述現(xiàn)象更為明顯。2016年,北京、上海、廣東公積金繳存中,低收入人群分別占比53.1%、57.44%和68.99%,但是在住房公積金個(gè)人貸款中,上述三地低收入群體只占到30.6%、35.36%和26.64%。

      廣東省的報(bào)告還顯示,職工貸款所購住房套數(shù)中,90(含)平方米以下占38.76%,90~144(含)平方米占51.83%,144平方米以上占9.41%。

      有業(yè)內(nèi)人士評(píng)論認(rèn)為,廣東住房公積金貸款中用于購買90平米以上住房占比過半,意味著公積金貸款主要流向中高收入群體改善型居住需求,用于低收入群體的基本居住需求相較偏低。

      改革:繳存比例或“限高保低”

      在國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院2017年立法工作計(jì)劃》中,修訂住房公積金管理?xiàng)l例被納入全面深化改革急需的項(xiàng)目,由住建部起草。

      從此前住建部起草的《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》來看,修訂內(nèi)容涉及對(duì)繳存基數(shù)和繳存比例實(shí)行“限高保低”,放寬提取條件,增強(qiáng)資金流動(dòng)性等,縮短提取和貸款審批時(shí)限等。

      方正證券房地產(chǎn)專業(yè)分析師夏磊認(rèn)為,雖然《條例》的修訂會(huì)進(jìn)一步考慮到低收入者的現(xiàn)實(shí)情況,但卻不能解決首付款的問題,由于公積金的存繳比例是和收入呈正相關(guān)關(guān)系的,即收入低、公積金存繳額就低,所以在低收入的基礎(chǔ)上其首付款的積累就一定有限,這一點(diǎn),并不會(huì)因?yàn)闂l例的修訂而改變。

      在葉劍平看來,要解決低收入群體的住房需求,僅通過住房公積金制度是有難度的,在金融方式中,可以針對(duì)低收入群體有貼息、補(bǔ)息等支持措施,更重要的是在金融措施之外還需要政府通過經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房、發(fā)展租賃市場等方式滿足低收入群體住房需求。

      另外,對(duì)低收入群體來說,如果無法通過公積金貸款享受到低利率的好處,況且與銀行存款利率相比也沒有優(yōu)勢(shì),繳納公積金不免有得不償失之感。

      “現(xiàn)在公積金改革的方向之一是要增加公積金使用渠道,提高使用、提取便利性。特別需要重視通過多種渠道保證低收入群體的福利。”葉劍平對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。 

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