核心

提示

如果不是因?yàn)檠胄薪迪�，如果不是因�(yàn)檗k理的遞減還款方式，成都市民楊先生或許永遠(yuǎn)都不會(huì)知道，自己償還的去年12月份房貸比平常多交了1天利息。

而出現(xiàn)1天利息差異的根本原因就是央行調(diào)整貸款利率后，當(dāng)年12月份的月供涉及跨年，“按照央行規(guī)定，這一段的利息是分段計(jì)算，也就是1月1日前按照舊利率計(jì)息，1月1日后按照新利率計(jì)息。”正因?yàn)槿绱耍?2月份就是按照實(shí)際的31天計(jì)息，而不是其他月份的30天計(jì)息，“只要央行不調(diào)息，就不會(huì)存在這個(gè)問題。”

近日，廣州、北京等地陸續(xù)有媒體報(bào)道稱，一些市民發(fā)現(xiàn)在今年1月份償還的房貸時(shí)，月供竟然比降息前還多了幾十元（本報(bào)1月29日24版曾做報(bào)道）。成都市民楊先生也是如此。

“都說降息后月供會(huì)減少，怎么我的反而多了呢？”楊先生對(duì)此非常納悶。在詳細(xì)詢問了銀行后，得到的答復(fù)是，由于2012年央行調(diào)息，在計(jì)算當(dāng)年12月份的貸款本息時(shí)，按照規(guī)定應(yīng)按照實(shí)際貸款天數(shù)分段計(jì)息，所以當(dāng)月的貸款利息是31天，而不是通常的30天。

利率降低了 月供為何增加？

2011年，楊先生在農(nóng)業(yè)銀行辦理了一筆公積金貸款，期限30年，貸款金額40萬(wàn)元，為了減少利息支出，他當(dāng)初選擇了等額本金還款法，也就是人們常說的遞減還款法。

今年1月初，在償還貸款時(shí)，楊先生突然發(fā)現(xiàn)當(dāng)月扣除的房貸多了48元。“利率都降了，怎么還款金額還多了？”楊先生不服氣，找到銀行交涉，他認(rèn)為是銀行多收了自己的利息。據(jù)楊先生介紹，該銀行房貸中心工作人員當(dāng)時(shí)對(duì)這48元給出的解釋是：按照還貸標(biāo)準(zhǔn)，默認(rèn)1~11月份計(jì)息時(shí)間為每個(gè)月30天，12月份有31天，就得多收1天的利息。

楊先生還是不太明白，究竟是誰(shuí)的規(guī)定，要多收這1天的利息？自己如今遇到了這樣的情況，是不是每個(gè)房貸客戶都會(huì)如此？

央行調(diào)息 當(dāng)年12月房貸按31天計(jì)息

帶著楊先生的疑問，成都商報(bào)記者采訪了農(nóng)業(yè)銀行四川省分行。該行個(gè)人金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人在詳細(xì)調(diào)閱了楊先生的貸款信息后表示，楊先生這筆貸款是2011年9月發(fā)放的，屬公積金貸款，共需還款360期（即30年，360個(gè)月），其中：前359期每月歸還貸款本金1111.11元，最后一期歸還貸款本金1111.51元，合計(jì)40萬(wàn)元。

據(jù)了解，楊先生貸款時(shí)，中國(guó)人民銀行公布的5年期以上公積金貸款利率為4.9%。2012年7月6日，中國(guó)人民銀行將5年期以上公積金貸款利率為下調(diào)為4.5%。公積金貸款屬于委托貸款，銀行受公積金中心委托發(fā)放貸款、收取利息，根據(jù)成都市公積金貸款業(yè)務(wù)利息的計(jì)算規(guī)則：“個(gè)人住房公積金貸款利率按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行……貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日開始，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定（計(jì)算調(diào)整前的天數(shù)12月按31天計(jì)算）。利率調(diào)整時(shí)需要分段計(jì)息。”

該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，銀行并沒有多收他的利息，而是按照規(guī)定在處理。據(jù)稱，楊先生在2013年1月2日還款時(shí)，歸還貸款本金1111.11元，根據(jù)規(guī)定，貸款利息需分段計(jì)算。1月2日還款前已歸還貸款15期，已累計(jì)歸還貸款本金16666.65元，剩余貸款本金383333.35元，2012年12月天數(shù)30天，按年利率4.9%應(yīng)付利息1565.28元，2013年1月天數(shù)1天，按年利率4.5%應(yīng)付利息47.92元，合計(jì)支付利息1613.20元。

成都市住房公積金中心相關(guān)人士也表示，他們是按照央行的相關(guān)計(jì)息規(guī)定在辦理。

“只要央行不調(diào)息，就不會(huì)存在這個(gè)問題”

是不是遇到央行調(diào)息后，當(dāng)年12月份償還的房貸就要多收1天利息？答案是肯定的。中國(guó)銀行四川省分行個(gè)人金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴成都商報(bào)記者，這并非像客戶想的那樣，銀行在刻意多收利息，各家銀行實(shí)際都是如此，包括公積金貸款和商業(yè)貸款都是這樣的，“客戶可能有誤解。”

據(jù)稱，出現(xiàn)1天利息差異的根本原因就是央行調(diào)整貸款利率后，當(dāng)年12月份的月供涉及跨年，“按照央行規(guī)定，這一段的利息是分段計(jì)算，也就是1月1日前按照舊利率計(jì)息，1月1日后按照新利率計(jì)息。”正因?yàn)槿绱耍?2月份就是按照實(shí)際的31天計(jì)息，而不是其他月份的30天計(jì)息，“只要央行不調(diào)息，就不會(huì)存在這個(gè)問題。”