去年底央行宣布降息，5年以上貸款基準(zhǔn)利率已從6.55%下調(diào)至6 .15%。許多有房貸的市民自然認(rèn)為，1月還款額會比去年12月少。其實(shí)不然，因?yàn)殂y行按“分段計(jì)息”的方式計(jì)算，有些市民1月份要還的房貸甚至?xí)�比去�?2月多，因此建議市民在1月份的房貸還款日前，往簽約賬戶里多存點(diǎn)錢，以免造成逾期償還，影響個人信用。

執(zhí)行新利率為何還要多還錢

按慣例，絕大多數(shù)銀行今年1月1日起執(zhí)行央行新的貸款利率。然而有“房奴”發(fā)現(xiàn)，自己1月的房貸月供額竟比去年沒降息時還要多。

2009年購房惠州的吳先生在銀行辦理了房貸，去年每個月還款2788元。今年1月1日起執(zhí)行新利率后，吳先生本以為自己每個月可以少還幾十塊錢。結(jié)果收到的扣款信息顯示，1月份月供扣款比上個月還多還了幾十塊錢。

為什么利率調(diào)低，這個月的還款金額反而上升了？惠州一家銀行個貸金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，因?yàn)槟壳昂芏嚆y行對調(diào)息后的利率實(shí)行“分段計(jì)息”方式扣款，即以新房貸利率執(zhí)行日為限，分元旦前和元旦后兩個階段，以新舊兩種利率來計(jì)算貸款人新一年1月份的月供。

算了31天本息比往常多一天

如吳先生還款日為每月5日，那么在2014年12月6日到2014年12月31日這26天里，還款利息按照降息前的利率計(jì)算，2015年1月1日到2015年1月5日這5天，還款利息按照降息后的利率計(jì)算，這樣客戶就要付31天的利息；而平常月份，銀行是按每個月30天計(jì)算。

因?yàn)槎嗨懔艘惶�，而這多出來的一天的利息就可能比按新利率計(jì)息這幾天能“省下”的數(shù)額還要多，尤其是還款日靠近月初的貸款者，月供“逆增”的可能性會更大。

不過，從2月份開始，就不會再出現(xiàn)這個問題，還款額會比去年下降。該名負(fù)責(zé)人表示本月扣款日前，市民最好向貸款銀行咨詢下月供金額的變化情況，以免因扣款不足影響個人信用記錄。

多

1月還款比去年12月多234元

以100萬元20年期等額本息貸款，基準(zhǔn)利率每月5日還款為例，2014年12月還款7485元，其中本金2152元，利息5333元；2015年1月還款7719元，其中本金2263元，利息5456元。1月還款比去年12份增加了234元。

少

從2月份起每月少還225元

由于大部分房貸客戶與銀行約定的是每年1月1日調(diào)整利率。因此，銀行會從2015年1月1日起，對這些貸款啟用央行最新基準(zhǔn)利率。由于此次降息，客戶在2015年能夠少還不少利息。以貸款100萬元20年期，使用等額還款方式計(jì)算，此前利率為5年期以上基準(zhǔn)利率6.55%，下調(diào)到6.15%后，從2月份起每個月只需還款7260元，即每個月少還225元。