要重視 征信記錄魔力強(qiáng)大

案情回放：夫妻倆一直沒有還銀行貸款，也沒有把銀行寄來的催款函放在心上。眼見得孩子一天天大起來，小秦與小燕夫妻倆很是著急，決定再按揭一套小戶型的二手房。二人找到了合意的房子，與賣主也談好了，可是，去銀行辦貸款時(shí)卻被告知征信不良，銀行不能為他們辦理貸款。二人相顧無言，無奈放棄了買二套房的計(jì)劃。

這里阻礙小夫妻再次申請(qǐng)按揭貸款的是二人的不良征信記錄，這個(gè)征信記錄是什么，它怎么會(huì)有這么大的魔力？

公證員解讀：這是銀行對(duì)逾期債務(wù)人、擔(dān)保人采取的救濟(jì)措施之一。就征信記錄而言，未貸款或辦理信用卡的朋友可能會(huì)陌生，但對(duì)于貸過款或者辦理過信用卡的朋友來說就再熟悉不過了。它應(yīng)該是當(dāng)下最可觀但卻最容易被忽視的信用財(cái)富。征信記錄記載信用個(gè)體的貸款、還貸、信用卡使用及還款、個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等情況，在全國范圍內(nèi)共享查詢，保存時(shí)間較長（一般在8年左右），并且被作為商業(yè)銀行信貸決策的參考依據(jù)，記錄優(yōu)良的人可快速獲得銀行的減息貸款、信用卡，而不良的就會(huì)像案件中的小夫妻一樣無法獲得貸款或者只能獲得加息、加擔(dān)保的貸款。

還算好 “爛尾房”收了個(gè)好尾巴

案情回放：后來，資產(chǎn)管理公司收購了開發(fā)商的資產(chǎn)，委托建筑公司繼續(xù)完成新房修建并向銀行購買了所有按揭業(yè)主的債權(quán)。不久樓盤全線完工，并竣工驗(yàn)收。資產(chǎn)管理公司貼出附有驗(yàn)收合格證的公示并對(duì)公示行為辦理了保全證據(jù)公證，公示明確所有新房均已竣工并驗(yàn)收合格，達(dá)到了辦理房產(chǎn)證的標(biāo)準(zhǔn)，全款業(yè)主迅速提交資料辦理房產(chǎn)證，按揭業(yè)主迅速提交資料到樓盤公證集中辦理點(diǎn)辦理公證。

夫妻倆不解，怎么按揭的業(yè)主不是辦房產(chǎn)證而是辦公證呢？夫妻倆帶材料在公示的時(shí)間內(nèi)來到該樓盤公證集中辦理點(diǎn)詢問是不是辦理了公證后房子就是他們自己的了嗎？工作人員解答到，他們?cè)瓉碣I房子是向銀行按揭貸款買的，現(xiàn)在資產(chǎn)公司收購了樓盤的整體資產(chǎn)和銀行的債權(quán)，現(xiàn)在資產(chǎn)公司就是他們的債權(quán)人了。資產(chǎn)公司為了保障資產(chǎn)重組順利進(jìn)行，需要和他們重新確認(rèn)債權(quán)，而且他們也要把房子抵押給資產(chǎn)公司，要辦一個(gè)委托抵押登記的公證。辦理了委托和債務(wù)重組協(xié)議公證后，資產(chǎn)管理公司就會(huì)安排交房并為你們辦理房產(chǎn)證。

夫妻倆開始還有些猶豫，他們還不清楚這種情況下取得的房產(chǎn)在二次轉(zhuǎn)讓上有什么限制。在聽取公證員的回答后，二人放下了包袱，申辦了公證。就在二人的裝修新房剛剛竣工時(shí)房產(chǎn)證也如期拿到了。資產(chǎn)管理公司為什么會(huì)收購這類資產(chǎn)？為什么需要辦理委托公證？為什么要辦理債務(wù)重組協(xié)議公證？

公證員解讀：資產(chǎn)管理公司主要的盈利點(diǎn)就是折價(jià)收購不良資產(chǎn)、債務(wù)后再經(jīng)營資產(chǎn)、追償債務(wù)。只要資產(chǎn)重新正常運(yùn)營、債務(wù)能夠收回就賺錢。資產(chǎn)管理公司在處理不良資產(chǎn)和呆壞賬方面具有專家經(jīng)驗(yàn)，該案件也證實(shí)了這一點(diǎn)，所以大家不要對(duì)這樣的公司心懷芥蒂，面對(duì)爛尾樓這類的問題或許只有他們參與才能得到很好的解決。

再說委托公證，這個(gè)委托具有一定的擔(dān)保的性質(zhì)。它的內(nèi)容主要是業(yè)主委托資產(chǎn)管理公司代辦房產(chǎn)證和抵押登記。資產(chǎn)管理公司擔(dān)心給業(yè)主辦理完房產(chǎn)證后，業(yè)主因?yàn)橹饔^或者客觀的原因不配合辦理抵押登記，其債權(quán)無法得到保障。這樣的委托公證書可以替代業(yè)主到房管局完成抵押登記，避免了中間不必要的麻煩。

受讓了銀行的債權(quán)后，資產(chǎn)管理公司替代銀行成為業(yè)主的債權(quán)人。其以協(xié)議公證的形式使債務(wù)人對(duì)債務(wù)進(jìn)行一個(gè)再確認(rèn)，明確具體的還款時(shí)間計(jì)劃，并賦予該協(xié)議強(qiáng)制執(zhí)行效力，加上前面的委托公證，資產(chǎn)管理公司取得了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的四重保障即債務(wù)人的承諾、時(shí)效的中斷、公證證據(jù)和強(qiáng)制執(zhí)行效力、抵押權(quán)的設(shè)立，可以低成本且無爭議地解決債務(wù)問題。

（相關(guān)內(nèi)容由成都市蜀都公證處提供）