保險(xiǎn)公司如何獲利

幸福人壽業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，辦理以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的老人只是將房子抵押給保險(xiǎn)公司，期間繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，房屋的歸屬權(quán)自始至終都不會(huì)發(fā)生改變。老人百年之后，房屋會(huì)被保險(xiǎn)公司做拍賣出售等處置，用以補(bǔ)償養(yǎng)老金和利息的支出，剩余部分則會(huì)還給老人指定的繼承人。

北青報(bào)記者看到，保監(jiān)會(huì)批復(fù)的合同顯示，該款產(chǎn)品的保單年度累積利率為年復(fù)利 5.5%。保險(xiǎn)公司的盈利模式主要是通過利率差賺錢。例如，老人經(jīng)過房屋價(jià)值評估確認(rèn)每月可領(lǐng)1.5萬元，那么第一年計(jì)入養(yǎng)老金賬戶的本金是18萬，利息是0.99萬；第二年計(jì)入養(yǎng)老金賬戶的錢為本金18萬加上18.99萬，利息則為2.03萬元，賬戶累計(jì)款為39.02萬元……以此類推，直至老人身故。保險(xiǎn)公司處置房產(chǎn)，扣除老人養(yǎng)老金賬戶的本息，剩余金額部分轉(zhuǎn)給老人的繼承人繼承。

“以房養(yǎng)老”不是大眾化的選擇

幸福人壽的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)經(jīng)過了很長時(shí)間的醞釀，但在推出近四個(gè)月的時(shí)間里僅簽約了12戶家庭。“以房養(yǎng)老”為何叫好不叫座？北青報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，受我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，大部分老百姓對于以房養(yǎng)老的認(rèn)同度不高。家住北京市豐臺(tái)區(qū)的張阿姨今年62歲，談到以房養(yǎng)老問題，她覺得自己不會(huì)這么選擇。

“家里的房子將來肯定要留給子女的。”張阿姨說，北京房價(jià)高，子女們買房子不容易，如果把房子抵押給保險(xiǎn)公司，身故后即便可以有些剩余的錢留下，但失去房產(chǎn)還是難以接受。

市民孫先生接受北青報(bào)記者采訪時(shí)也說，父母年紀(jì)大了會(huì)雇人在家照看，也可以選擇送到養(yǎng)老院。“到時(shí)候如果住養(yǎng)老院要花錢，出租房子的錢正好付養(yǎng)老院的錢”，不需要抵押給保險(xiǎn)公司，要不人家該說“這家孩子不孝敬父母”，世俗的壓力還是很大的。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱在接受媒體采訪時(shí)表示，所有老人都可以選擇“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老方式。這是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇。不過，“以房養(yǎng)老”更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴(yán)而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人。

庹國柱指出，我國養(yǎng)老保障有“三個(gè)支柱”。第一支柱是政府建立的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，這個(gè)制度涵蓋了我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工和城鄉(xiāng)居民，目前覆蓋了8億多人。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，但是這兩種年金沒有涉及到農(nóng)民群體。第三支柱是個(gè)人自愿購買、有稅收優(yōu)惠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

他認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”是在以上三個(gè)支柱的基礎(chǔ)上，為老年生活提供更加充分養(yǎng)老資金的一種保障途徑。根據(jù)我的調(diào)查，目前，選擇“以房養(yǎng)老”的老年人，大部分是鰥寡孤獨(dú)老人、失獨(dú)老人以及擁有兩套以上房產(chǎn)的老人。他們可以把一套房產(chǎn)反向抵押給保險(xiǎn)公司，以獲得更多用于養(yǎng)老的資金，以供有生之年頤養(yǎng)天年�？偟膩碚f，可以認(rèn)為選擇“以房養(yǎng)老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇。